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今年以来,深圳的房贷额度再次收紧,利率持续上升,许多银行在一套房和二套房实行无差别利率

在去年按揭贷款“资金短缺”之后,许多购房者原本希望在新年伊始放松,但没想到今年银行对房地产业务的态度并没有改变,甚至更加谨慎。近日,中信银行(601998)(港股00998)宣布从3月起暂停北京200多万元个人住房抵押贷款业务的消息犹如一颗深水炸弹,引爆了已经紧张的抵押贷款市场。

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对此,中信银行按揭业务部紧急安抚市场,明确表示此次“个人商业贷款住房贷款额度控制得当,个人住房按揭贷款政策没有调整。这一调整不会影响北京居民和企业。正常购买信贷需求。”

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虽然中信银行调整的是住房抵押贷款,而不是抵押贷款,但也是在房地产调整的背景下进行的。本行相关人士向《投资者报》表示,在“房子是为了生活,不是为了投机”的定位下,本行调整了相关业务的审批政策,确保信贷资金真正用于个人客户的经营和生活消费,严格执行差别化住房信贷政策,严格防止信贷资金非法流入房地产市场。

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抵押贷款业务怎么样了?3月8日,《投资者新闻》记者走访了深圳多家银行,了解到今年以来,各银行的按揭额度不断收紧,按揭利率持续上升。与第二套房相比,甚至第一套房也没有优惠贷款。

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抵押贷款利率继续上升

“我们的抵押贷款目前在基准利率(4.9%)的基础上上涨了20%。第一套房和第二套房执行相同的浮动标准,计算利率为5.88%。”深圳光大银行(601818)的一名工作人员告诉记者,虽然利率很高,但贷款速度很快,大约一至两周就可以发放。

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"如果你不愿意等待,你必须接受高利率。"上述工作人员表示,虽然一些银行的利率上升幅度较小,但贷款利率可能会很低,这也会给购房者带来麻烦,尤其是“卖一买一”的购房者。

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同样,民生银行(600016)(港股01988)也上涨了20%。该行第一套房和第二套房均执行统一标准,贷款时间为一至两个月。去年年底,该银行第一套房的利率仅上升了10%。

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然而,首套房贷的四大国有银行以及更多的银行如招商局、平安、中信等。所有银行的利率都上升了10%至5.39%,但贷款时间大约是半年。"即使现在处理,也将安排在今年7月和8月."招商银行(600036)(香港股票03968)的一名工作人员说。

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平均利率与去年底相比有所上升,第一套房的优势不再是今年年初深圳按揭的两大特点。在这方面,一些有需要的人认为,今年后,许多银行将开始实施相同的浮动利率作为第一套房和第二套房,这将“偶然”只需要在调控房价。我原本希望年初的银行额度能放宽一些,利率能有所下调,但没想到会越来越高。

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政策调控是主要原因

记者走访了深圳多家银行的零售信贷部门,了解到政策调控已成为今年年初加息的重要原因。“你可以理解,抵押金额相当于一个大池。以前是满的。现在这项政策已经安装了一个水闸,水池里的水变少了。当然,提高利率是必要的。”中国银行(601988)(香港股票03988)的个人贷款经理告诉记者。

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专家的意见也证实了这一说法。来自360个方面的分析师告诉《投资者新闻》(Investor News),从宏观角度看,今年“两会”政府工作报告中的货币政策声明不再设定m2(广义货币,反映现实和潜在购买力)的增长目标,而是强调适度紧缩,这表明m2的增长率在未来可能会保持较低的增长趋势,但更注重利率等方面的价格调控。

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此外,一些人分析说,不设定m2增长目标意味着政策应该进一步推动去杠杆化。

值得注意的是,在居民杠杆率方面,从2016年鼓励发展住房贷款到最近银监会新闻发布会上提到的“抑制居民杠杆率”,我国个人住房贷款占居民贷款的主体,可以看出目前监管层面对房贷的宽松态度不如以前。

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根据国际清算银行的统计,2017年第二季度,国内居民部门的杠杆率接近47%。截至同年12月,国内居民个人住房贷款余额近22万亿元,住房公积金贷款余额4.5万亿元,合计26万亿元,占居民部门债务总额的57%。

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浙商证券(601878)分析师赵翔表示,居民杠杆率上升的根本原因在于过去两年购房需求明显释放。在楼市调控政策下,购房需求持续旺盛,大量资金通过其他渠道流入房地产市场。

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根据中国人民银行深圳市中心支行的数据,尽管利率明显上调,但2018年1月,以住房抵押贷款为主的深圳居民中长期贷款增加了287亿元,同比增加69亿元。

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“由于购房贷款以外的因素,居民的杠杆率迅速上升。这背后的主要原因是,2017年,在重启多项调控政策后,非法资金以各种消费贷款的形式流入房地产市场。”赵翔说。

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银行资本成本也是原因之一

除了政策引导,深圳福田区一家大型国有银行分行的个人贷款经理告诉投资者,银行对收入的考虑也是利率上调的原因。

荣360分析师表示,银行在推出抵押贷款业务时将不可避免地考虑资本成本,2018年银行将面临更大的加息压力。美联储很有可能在3月份加息,中国央行也将利用公开市场操作来调整利率。到那时,银行的资本成本将会上升,这需要通过抵押贷款利率来补偿。此外,随着“租购”房地产政策的实施,租赁产品的政策红利开始出现,各大银行开始将资金转向租赁贷款,间接削弱了住房贷款的供给能力。

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考虑到综合成本,但没有放弃抵押贷款的“甜蜜财产”,一些银行开始动脑子。兴业银行(601166,诊断部)的一名工作人员告诉投资者,该行第一套贷款的利率有两个浮动标准:10%和15%。如果你选择10%,你需要购买银行出售的企业年金保险。如果你不买,利率将上升15%。

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同样,记者还了解到,北京银行(601169)在深圳可以提供10%的加息抵押贷款,但购买该行50万元理财产品有附加条件。

对于抵押贷款利率的未来走势,受访银行的信贷部门不会预测。“未来一切皆有可能,主要取决于政策调整的程度。从稳定房价的角度来看,政策收紧的可能性相对较大,但没有人能说利率会一直上升。”一位个人贷款经理告诉记者,没有办法意外伤害“只是需要”。

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