场景金融“再挖掘” 互金公司抢滩细分市场

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7月2日，美国上市公司和欣代公司宣布推出消费金融品牌“和欣代借记卡”。

据悉，何新借记卡将由何新数码科技有限公司运营，为机构投资者提供一整套贷款援助服务。此后，上市公司系统还将分为两个独立的业务:点对点贷款和消费金融。

信用的目的是什么？

现场融资“再挖掘”

数据显示，中国正常运行的p2p网络借贷平台不到1000个。随着大量中小平台的退役，行业集中度进一步提高，网上贷款头平台不仅吸引了更多用户，而且注重多元化发展，分散了单一网上贷款业务可能带来的风险。

通过贷款援助发展消费金融业务无疑是一条新的轨道，它不仅可以充分发挥现有网上贷款平台的流量、大数据风险控制技术等优势资源，还可以带来下一个业务增长点。

“何新贷款将与信托、银行等金融机构全面合作。通过分期付款电子商务、消费分期付款、虚拟信用卡等一系列产品和服务，通过3c产品、旅游等消费场景，深化消费金融市场，为青少年和高成长人群提供丰富的消费金融服务。”据信贷员说。

零点研究所所长于百成在接受《国际金融新闻》记者采访时分析了和欣黛公司推出“和欣黛贷款”的原因。首先，一定是因为对贷款援助业务和消费金融业务的未来发展持乐观态度；其次，网上贷款备案的靴子还没有落地，具体的备案时间也不清楚。作为一家上市公司，和欣代公司面临着商业压力，需要寻找新的利润增长点。此前，以派牌贷款和51信用卡为代表的公司在帮助贷款方面取得了很大进展。

Sack研究院高级研究员王世强在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，目前，网上贷款公司在贷款转化、贷款帮助、参与消费金融业务方面的主要优势在于风险控制和运营初期的经验和技术积累。但是，贷款援助业务主要面向金融机构，这与面向个人投资者的网上贷款不同。前者更具风险意识，也更具批判性。3c .家居装修、教育、医疗和美容都是发展消费金融业务的好方案，机构需要根据自身优势做出适当选择。

抓住海滩电子商务场景

2017年以来，各子行业的消费场景给金木公司带来了无限想象的空空间。现场金融被业内人士视为“上帝”，从网络红色经济下的医疗美容现场，到人人抢滩的3c产品现场，从用户素质较好的教育现场，到数据丰富的电子商务现场。那么，“场景为王”仍是大势所趋吗？

王世强表示，从目前的经验来看，有场景的消费金融业务比无场景的消费信贷业务更容易控制风险，借款人的放贷也更理性。例如，在电子商务场景中，借款人的转换效率更高，运营成本更低。因此，“场景为王”仍然是行业的大趋势。

但是，王世强也指出，一些资质较好但消费场景较小的客户可能无法被消费金融机构开发的相应产品覆盖，此时需要一些没有场景的机构提供服务。

记者注意到，越来越多的共同黄金巨头正在频繁添加“电子商务场景”。

7月2日，蚂蚁金服的全资子公司世界第一(worldfirst)宣布，将首先在行业内引入“分级定价”，为中小型国际电子商务提供更具包容性的托收服务，以降低商户的费率成本。根据这一新机制，国际电子商务商家在收款时可以根据交易量获得优惠费率，最高限额为0.3%。

6月30日，360金融公司宣布了对社交电子商务公司——未来市场的战略投资。这项投资也将成为360金融技术出口的重要做法。未来，市场平台将通过360金融补充金融情景，增强平台用户粘性，支持小微个人和实体经济发展。

谈到这项战略投资，360金融总裁吴海生表示，移动互联网的普及，一方面使全社会的圈层需求延伸到更广更深的领域，另一方面也赋予数据更深刻的价值。基于数据和技术，这项投资将进一步增强电子商务行业的判断力，这是360 Finance开创社会金融模式的有益探索。

对此，余白成分析说，在电子商务场景下为小微企业提供金融服务时，难点在于如何通过其财务数据准确评估风险，并能够掌握和理解电子商务场景。在电子商务场景中，“阿里系统”具有天然的优势，可以通过流量权限获取数据，提供金融服务。对于360金融来说，通过更好的把握电子商务场景和数据，避免可能的B方欺诈和运行风险，为360金融的未来发展提供了更多的可能性，这也是一个很好的尝试。

“共同黄金巨头增持了电子商务领域，这表明他们对这一领域持乐观态度。除了电子商务领域的小微企业，消费者分期付款业务也有很大的市场。”余白成说道。