支付通道成本上涨 信用卡三方平台还款免费坚持多久?

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在微信之后，另一家支付巨头支付宝宣布将收取信用卡还款费用。

支付宝宣布，自3月26日起，由于信用卡还款服务的综合运营成本不断上升，为了持续提供更好的服务，个人用户通过支付宝进行信用卡还款每月将获得2000元的免费还款金额，超出部分将收取0.1%的服务费。

在两家支付巨头收取信用卡还款费用后，这无疑将有利于一些第三方支付机构和信用卡管理软件，它们拥有更大的免费额度，或者仍然坚持对所有用户的额度采取免费政策。这些平台之所以愿意承担信用卡还款成本，并利用免费或补贴政策留住这些有价值的用户，仅仅是为了获得客户，提高用户粘性，进而增加用户在平台其他盈利业务中的消费。

然而，来自51信用卡、苏宁金融等机构的人士坦言，由于监管政策的调整、用户数量的激增、其他竞争对手收费的实施以及发卡银行价格的上涨，信用卡还款渠道费进一步增加。

那么，第三方信用卡还款可以免费多久？

渠道成本上升

至于收取服务费的原因，支付宝在公告中表示，这是因为“信用卡还款服务的综合运营成本正在上升，以便不断提供更好的服务。”去年7月，当微信宣布将收取所有信用卡还款时，原因是“腾讯财付通一直在投资成本补贴，因为每次还款背后都有支付渠道费。”事实上，支付宝所谓的“综合运营成本上升”主要来自渠道费。

支付渠道费是多少？第三方支付平台与银行合作提供扣款渠道，第三方支付机构必须支付。在网络连接诞生之前，第三方支付采取预扣渠道。网络连接建立后，监管要求第三方支付公司不得与银行直接连接，而必须接入网络连接等清算组织，从而关闭预扣渠道。目前，许多银行已经完全切断了第三方支付公司的代扣渠道。预扣渠道关闭后，原预扣业务转移到网络协议支付。与预提支付相比，协议支付还具有被动扣款的功能，也适用于多次重复支付的各种业务场景；不同的是，协议支付强调用户需要签订合同并完成卡绑定授权，支付中还需要用户授权(验证码)，这样第三方支付机构就有权利通过网络连接(银联)将用户的钱转移到银行卡中。“在接入网络连接之前，保留该通道的成本非常低。我们也愿意做这种用户补贴，但渠道成本在获得协议支付后会增加。”上海一家第三方支付机构的负责人告诉记者。然而，他不愿透露成本上涨了多少。

除了传统的银行应用、微信和支付宝之外，还有一些支付机构应用和信用卡管理软件，如云闪支付、平安一钱包、京东金融、苏宁金融、51信用卡、牢记在心和掘金。其中，苏宁金融人士向《经济观察报》表示，由于监管政策的调整、用户数量的激增以及其他竞争对手收费的实施，苏宁支付的信用卡还款渠道费进一步增加。

直连被切断后，第三方支付机构的公积金集中存放使支付机构失去了与银行在利息收入、渠道利率等问题上的谈判筹码。集中存管后，中央银行不对支付机构的储备基金支付利息，支付机构无疑会损失一部分收入。更重要的是，随着与银行议价能力的消失，银行已经失去了存款准备金，因此他们没有动力在渠道手续费上让步。

“目前，我们主要采用与第三方支付公司合作和直接银行业务的方式为用户偿还信用卡。在行业整体渠道成本上升的趋势下，我公司的渠道成本也有所增加，渠道成本的增加主要是由发卡银行的价格上涨造成的。”负责信用卡还款和管理等综合金融服务的51家信用卡的相关负责人告诉《经济观察报》。

免费考虑

直连断开和备用金集中存放的“权力”不仅影响支付宝微信信用卡还款的收费政策，一些支付平台也做了相应调整。当然，空的自由金额大于前两个支付巨头。

支付行业的许多人告诉《经济观察报》，这在一定程度上有利于支付机构和信用卡还款软件。例如，平安一钱包自2019年1月起实施了新的信用卡还款规则，为使用绑定信用卡的用户提供每人每月10，000元人民币的免费还款，为未使用绑定信用卡的用户提供每人每月2，000元人民币的免费还款。

但51信用卡管家平台的免费信用卡还款金额为2万元/月，超出部分按0.1%收取。到目前为止，公司没有计划调整上述自由金额。据记者了解，大多数51名信用卡用户不会超过这个免费限额。

苏宁金融、京东金融、书法等平台是免费政策的实践者。“我们坚持免费的主要原因是为了保持用户体验，并在所有情况下为用户提供包容性的金融服务。当然，越来越多的用户喜欢并习惯使用苏宁支付，这为苏宁金融其他业务的拓展提供了可能，也为苏宁金融普惠金融战略的持续实施提供了可行性。”苏宁金融告诉《经济观察报》。

支付行业的一些人士告诉记者，该公司之所以愿意承担信用卡还款成本，并使用免费或补贴政策来留住这些有价值的用户，是为了赢得客户，提高用户粘性，然后增加用户在平台上其他盈利业务的消费，围绕这些人赚钱，这是一种经过考验的互联网商业模式。

如今，在银行应用程序上还可以免费偿还其他银行的信用卡，但银行通常会向用户推荐账单分期付款和现金分期付款等产品。无论是信用卡账单分期付款还是大额现金贷款，银行营销的目的都是让信用卡用户借钱并赚取手续费。随着互联网金融的发展，支付宝、微信、JD.com、百度等巨头也利用类似银行的游戏开发了自己的现金分期付款产品。例如，蚂蚁贷款、小额信贷和JD.com金条都类似于银行信用卡的分期付款业务。一些信用卡管理软件的“招数”也不例外，例如51信用卡，它也引导用户获得对他们提供的现金分期付款产品的补贴。51、2018年信用卡中期业绩显示，2018年上半年，信用卡匹配及服务费收入为9.34亿元，占总收入的73.2%，同比增长35.4%；信用卡技术服务费收入1.16亿元，同比大幅增长156.2%。