理财产品究竟该怎么选

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问:市场上的理财产品有很多种，如大额存单、银行理财产品、银行债券、基金、保险、外汇和黄金、证券公司的股票和经纪理财产品、互联网金融公司的p2p在线贷款等。如何选择这么多理财产品？选择的基础是什么？

表叔叔:

在选择金融产品时，我们应该从五个方面考虑。首先，我们的财务需求是什么？例如，一个人计划在三年内买一套房子，他有80万元现金，但首付需要100万元，他想通过投资把80万元的价值提高到100万元。这是一个非常具体的要求。为实现这一目标，年化回报率为7.7%。

其次，它也是普通人最重要的指标——预期回报率。不同的产品有不同的产量。例如，3年期大额存单的收益率约为4%；净资产银行理财产品的业绩基准目前在4.5%左右；p2p网络贷款的预期回报率大多集中在6% ~ 10%；混合基金的长期年化回报率平均在10%以上...如果你想按时实现你的财务目标，你需要选择回报率高于预期的金融产品或金融产品组合。例如，在上面的例子中，有必要投资于预期回报率超过7.7%的理财产品，这样就有可能按时获得全额首付。

第三，金融产品的风险，这是人们经常忽视的。为了实现财务目标，许多人盲目追求高收益产品，往往忽视了这些产品的风险。

看看上面的例子，如果你只投资大额存单或银行理财产品，不可能在3年内将资产价值从80万元增加到100万元。投资p2p在线贷款或混合基金可能会实现财务管理目标，但它需要承担更高的风险。

p2p在线借贷的最大风险是资金链的断裂。由于网上贷款平台参差不齐，一旦遇到问题平台，恐怕连本金都无法收回，更别说增值了。

混合基金主要依靠股票市场来盈利，如果它们处于熊市，看涨的基金经理可能无法赚钱。特别是在中国，多头做空，空头多头，熊市可能会持续三年以上，没有人能保证未来三年会有牛市。虽然历史上许多混合基金都取得了不错的成绩，但它们都是通过长期投资取得的。三年时间有点短，5-10年后才可能真正分享基金投资的成果。如果你不能承担总资本损失或股价波动的风险，就不要投资p2p产品和混合基金。

第四，理财产品的流动性。因为我们不能对资金做出非常精确的安排，我们还必须注意资金的流动性。三年内买房子只是一个想法。你不能在两年半内买下来吗？如果你看到一套合适的房子，但手头的钱不能及时变现，当你必须支付首付时，钱就不能取出来，这样就错过了一个很好的机会，是不是很痛苦？

最后，我们应该关注理财产品的财务门槛。如果你选择的理财产品有很高的资本门槛，而你的资本达不到这个门槛，收益是否更高对你来说并不重要。例如，大额存单的最低存款额为20万元；私募股权基金的起点是100万元。