智能存款之变：玩限额限购 穿“定期马甲”

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从市场的普及到质疑，再到监管，私人银行推出的智能存款已经“出名”。

据《国际金融新闻》记者统计，2018年12月初，近10家私人银行相继推出了智能存款产品，如伟众银行的“智能存款+”、富民银行的“富民宝”、网上商户银行的“鼎国宝”、蓝海银行的“蓝宝贝”和亿联银行的“亿联存款”。

进入2019年，这些戴着“紧箍”的“网红”生活得好吗？

玩“有限”

在央行采访了相关银行和第三方平台后，一些银行和平台进行了有限的销售，而一些银行只是下线了智能存款产品。

据记者了解，大多数私人银行所谓的智能存款是将定期存款的收益权转移给第三方机构的一种方式。“监管层可以从两个方面考虑:一方面，投资者一旦集中精力提前退出，很容易产生流动性风险；另一方面，高利率可能会扰乱市场。”荣360数据研究所的金融分析师杨惠民分析说。

据《国际金融新闻》记者1月16日报道，苏宁银行、伟忠银行等银行的官方界面不再推出智能存款产品，而艺联银行、重庆富民银行、中邦银行等银行则限制了其每日销售额度。

苏宁银行客服人员告诉《国际金融新闻》记者，智能存款的“升级存款”已于去年12月下架，何时下架的通知尚未收到。

然而，苏宁银行和伟忠银行都否认产品下架的原因与监管政策有关。伟忠银行客服人员表示:“产品撤单主要是银行从业务战略和阶段性目标方面综合考虑的结果。”

记者还将重庆富民银行的客服人员称为消费者。他说，“目前，银行的智能存款产品有每日销售配额限制，并将在当天凌晨开放配额购买。如果你当天没有抓住它，你必须等到第二天。”

对于是否很难抢购这款智能存款产品，富民银行客服人员表示:“该产品自推出以来，由于流动性强、收入高，受到了客户的广泛欢迎。目前已接近年关，有必要加大对该产品的采购力度。”

依联银行官方界面显示，目前该行智能存款限量销售，“该产品每日总认购量暂不确定，每日销售额度将于当日0: 00发布，直至当日购买完成。”

1月17日，记者在译联银行的官方应用程序中注册，发现当天中午12点左右，“动用数十亿存款”已经售罄。

一位消费者对记者笑了笑:“将来，我担心智能存款需要在晚上开始抢购并熬夜。他们可以随时购买的时期已经过去了。”

拓展渠道

令人惊讶的是，尽管一些银行已将智能存款下线或调整了配额，但智能存款的发行银行总数和分销渠道都有所增加。

根据荣360的监测数据，民营银行发放智能存款的数量已经从原来的9家(8家民营银行+1家直销银行)增加到14家(13家民营银行+1家直销银行)，甚至很多银行都在大力拓展更多的销售渠道。除了目前大家熟悉的京东金融和陆法克斯，一些相对较小的金融平台最近也在销售这款产品。

那么，为什么私人银行的数量和渠道不是减少而是增加？

杨惠民向《国际金融新闻》记者解释:“目前，监管部门对民营银行智能存款的管理主要是基于规模限制和窗口引导，并没有停止，不同地区的监管程度会略有不同。”

“私人银行受到实体网点的限制。与传统银行相比，它们在存储和客户获取方面面临更大的压力。”杨惠民表示，智能存款因其高回报和良好的流动性而受到投资者的欢迎。尽管一些银行仍在进行智能存款以节省资金，但其他银行将不可避免地效仿，抢占市场份额。此外，民营银行的这一创新可以进一步增强自身实力，更好地支持当地实体经济的发展。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼在接受相关媒体采访时表示:“与传统银行相比，民营银行的创新有其紧迫性，民营银行的数量和规模较小，创新风险总体可控。监管机构可以引入“监管沙箱”的概念，允许私人银行率先尝试产品和服务创新。”

改变模式

此外，记者注意到，一些形式的智能存款已从"短期"变为"定期"。

例如，在苏宁银行应用的官方界面上，智能存款的“升级存款”已经被年化回报率为3.98%的智能定期存款产品所取代。该产品的功能是“存入50元，部分本金可在存款期间无限期提前支取。”

对于该产品的业务模式，苏宁银行客服人员向《国际金融新闻》记者解释说:“该产品也有一定的流动性，客户可以提前支取部分本金，部分支取以银行公布的利率为准。利息，本金中尚未提取的剩余部分仍可按以前较高的年化收益率计算。”

根据荣360的监测，目前私人银行的智能存款主要有三种模式:

第一种是可带存款的“流动”产品，即带存款收益权转让的原始产品。然而，根据荣360的监测数据，目前有11个这种类型的产品，占不到30%。

第二种是短期定期存款。此类产品的锁定期为7天、30天或几个月，锁定期内的提款为当前利率。经过短期锁定期后，利率可达到5年定期利率水平，一般在4%以上。

第三类是基于文件的计息产品。本产品的一般期限为3年或5年。提前支付的利息为实际期限的定期存款利率，一般比基准利率高50%左右。这是一个真正的存款产品。苏宁银行的上述智能定期存款可以归类为智能定期存款。

杨惠民指出:“实际上，第二种模式仍然是存款收益权的转移产品，标的资产仍然是3年或5年的定期存款，这是目前最重要的产品类型。”

那么，智能存款的收益率最近有什么变化吗？

富民银行的客户服务人员告诉记者:“与前一次相比，收益率变化不大。虽然富民银行应用界面上的“富民宝”的收益较之前的4.2%略有增加，但之前与京东金融合作的渠道中承诺的收益为4.3%。目前，这只是两个平台的融合。”

据记者梳理，目前产品的利率，如富民宝、兰宝宝、怡一春等，都比较一致。其中，提前支取利率为4.3%，到期利率(5年期到期支取利率)最高，为5.45%，其他产品利率在4.8%左右。