能退尽退、应关尽关 网贷整治175号文分类施策精准拆弹

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《国家商报》记者从监管部门了解到，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络借贷风险专项整治领导小组办公室近日发布了《关于做好网络借贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文件”)，对p2p网络借贷机构进行了具体分类，要求各地在摸清辖区内p2p网络借贷机构数量、绘制风险地图、明确任务清单的基础上，根据风险情况进行分类。

网上贷款家园研究所所长张指出，175号通知对p2p网上贷款平台进行了明确细致的划分，并制定了《p2p点对点贷款风险专项整治工作实施方案》和《做好p2p点对点贷款风险专项整治验收工作》。《工作通知》等多份文件提出的“分类与处置”进行了补充，这也表明监管部门在互联网风险专项整治中对p2p网上借贷平台的实际情况进行了深入的探索，分类的数量也反映出p2p网上借贷平台的实际运行仍在进行中。

引导p2p转型为网络小额贷款、贷款援助和分流机构

为加快网上贷款行业的风险清理，做好网上贷款机构的分类和风险防范工作，175号文件提出了总体工作要求。文件认为，要坚持以机构退出为主要工作方向。除部分在役机构严格合规外，其他机构均可退关，因此应做好通关工作，加大整改力度和速度。与此同时，风险处置稳步有序推进，政策分类、重点突出、处置准确，确保行业风险清理过程有序可控，不发生系统性风险和大规模群体性事件。

175号通知将p2p网上贷款机构分为有风险和无风险两类。脱险机构是指未能正常支付贷款人资金或存在其他重大风险，且风险已经暴露，无法继续正常运作的网上贷款机构。未参保机构根据股票业务规模可分为僵尸机构、小机构和大机构。其中，大型机构根据其风险状况可分为高风险机构和正常机构。

《国家商报》记者注意到，对于正常经营的机构，除了在合规检查中立即检查和变更，严格控制存量规模和投资者数量，加强资本流通监管外，175号通知还提出要积极引导部分机构转型为网络小额贷款公司、贷款援助机构或转投特许资产管理机构等。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为，应允许符合条件的合规机构对网络小额贷款和助贷分流机构进行改造。应该注意的是，网上小额贷款不再是信息中介，而是信用中介。这是政府首次为p2p网上贷款转型开通信用中介，值得期待。符合条件的大型平台，尤其是股东实力和财务实力雄厚的平台，在满足网上小额贷款申请资格要求的情况下，可以申请具有信用中介属性的金融机构牌照，当然，他们也将按照比p2p更严格的监管标准发展自己的行业。

张指出，一年来，受监管政策影响，网络小额贷款审批速度有所放缓，基本处于停滞状态。此外，地方政府为网络小额贷款设定了融资杠杆，即整合到表中的资金余额不得超过公司的净资本。0.5-3倍，可见网络小额贷款有明确的监管要求；一些持有网上小额贷款许可证的公司向现金贷款公司出租许可证，与现金贷款相关的高利贷、砍头利息、暴力催收和变相现金贷款等问题继续爆发。可以看出，网上小额贷款行业滋生了各种混乱。行业急需整改；但是，到目前为止，监管部门还没有出台统一的网上小额贷款监管政策，空在业内仍然存在监管套利。

在今年3月底前完成信息集中披露

值得一提的是，175号通知指出，应实行清单制度管理。“网上贷款机构整改名单已锁定在网络安全中心数据上报管理系统录入的机构中。对于通常不在系统中报告的在线贷款机构和系统。对于名单之外的机构，省级网上贷款整改办公室应立即移交当地处置非法集资工作机构进行处置。”

张表示，如果该平台不在申报系统中，将被列为非法集资平台。网上贷款之家从平台相关人士处了解到，文件中多次提到的“网络安全中心数据报告管理系统”是国家应急中心开发的“p2p网上贷款风险专项整治数据报告系统”。系统只为平台打开登录门户，平台需要定期向网络安全中心的数据提交管理系统填写数据。

此外，省级网上贷款整改办公室负责组织实施本地区网上贷款机构集中信息披露工作，确定集中信息披露机构名单。对于中国互助金协会会员机构，省级网上贷款整改办公室和中国互助金协会共同督促其继续在全国互联网金融注册服务平台上披露信息；对于非中国互助金协会会员的机构，省级网上贷款整改办公室可指定当地协会或相关部门已建立的平台进行集中信息披露，或委托中国互助金协会进行集中信息披露。相关工作应于2019年3月底前完成。