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在过去的十年里,每个人都一起创造并享受了一场前所未有的金融盛宴,中央银行成了最慷慨的印刷机器。2008年,中国广义货币(m2)只有47.5万亿元,但在2018年,这个数字已经超过了170万亿元。

中产阶级:压力和欲望并举 资产和债务齐飞

十年后的今天,广义货币的总量大约是十年前的3.6倍,但从工资和生活消费方面来看,钱多多的快乐似乎还没有实现,那么钱在哪里呢?

根据媒体公布的中国家庭金融调查(chfs)和美国消费者金融调查(scf)的数据,房地产占中国家庭总资产的69%,而美国家庭总资产仅占36%。值得注意的是,2013年的数据为62.3%,2015年为65.3%,2016年为68.8%。这个上升的数字意味着什么?虽然金融产品已经多元化,但房地产仍然是中国家庭财富配置的主要组成部分。我们有丰富的住房,并将流动资产转化为房地产。

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近十年来,M2有了很大的发展,但是房价却在飙升。2008年,北京的平均房价约为1万英镑,现在至少是6万英镑。目前,中国家庭总资产的近70%是房地产,所以很明显,近十年来的过剩资金基本上都进入了房地产。而居民的财富基本上转化为固定资产并钉在房子上,这就是为什么我们觉得生活改善不大。如果我们要计算资产,它确实增加了很多。北京的套房从五百万到六百万到几千万不等。只要北京有一两栋房子,就可以说你有几千万的资产。这种感觉很棒吗?

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中国住房市场总市值为430万亿元,是gdp的5倍(全球平均水平为2.5倍),是广义货币供应量m2的2.5倍。就地价和房价而言,卖掉北方四大城市,广州和深圳几乎可以买到美国。1991年,在日本房价爆发之前,出售东京可以买下整个美国。然而,教导我们如何全天行为的a股总市值约为60万亿元,不到房地产市场总市值的七分之一。

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自2016年以来,房地产去库存化的高潮已经逐渐展开。这是一个居民疯狂增加杠杆的过程,一个为人民隐藏债务的过程,一个把财富藏在房子里的过程。

居民存款净额连续两年下降(2016年和2017年)。根据东方财富的选择数据(300059),中国居民的净存款在2015年3月出现峰值,为29.79万亿元,但到今年5月底已降至20.53万亿元,下降了31%。

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(来源:东方财富选择数据)

从居民贷款余额占国内生产总值的比例来看,近十年来居民的杠杆率大幅上升。从2008年到2016年,杠杆率从18%上升到46%,甚至在2017年达到50%。从20%到50%,美国用了40年,而中国用了不到10年。

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在过去的几年里,中产阶级既有压力又有欲望,他们的资产和债务都是齐飞。这所房子正在诱惑中产阶级的欲望,消化中产阶级的财富。

例如,28岁的高笑在二线城市石家庄工作了五年,月薪1万元。2017年,由于订婚,他只需要在石家庄买套房子。然而,由于一线城市房地产投机的溢出效应,石家庄的房价从2016年的7000英镑左右到2017年底翻了一番,平均价格为15000英镑。高笑拿出他所有的积蓄,从父母那里拿走了15万元。每月还4000元的抵押贷款,钱马上就紧张起来。以前的小资产阶级生活立即紧张了许多,即使工作不尽如人意,遇到了瓶颈,他们也不敢轻易换工作,因为有抵押贷款的负担。

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这仍然是一个二线城市,更不用说一线城市了。如果工人阶级在过去的两年里在一线城市买了一栋房子,那他的余生基本上都将被关起来。在北京,月薪2万元的人根本不会去想它。即使他们买了,他们也会在整个家庭的帮助下支付首付,然后他们会偿还抵押贷款,成为真正的房奴。

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3.四线城市的情况如何?以蔡戈熟悉的张家口为例。现在,年轻人结婚时,买房子是县城的最低条件。一所房子的平均价格从5000英镑到10000英镑不等。如果条件好一些,他们会在市区买一套平均价格在10,000到15,000英镑的房子。通常,对于一所房子来说,父母半条命的积蓄都由空.支付现在,年轻人挣的钱足够买房子了。父母基本上是在他们的后半辈子挣钱给他们的孩子买房子,但最终他们被落在了后面。

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有些人可能会说,那些提前买了房子的人没有赚到钱,但他们确实赚到了。然而,那些买房子只是为了生活的人,也就是那些拥有一两栋房子的人,实际上只是在纸上赚了钱,因为虽然房子的价值已经上升,你的房子是用来供你自己或你的孩子居住的,你不能卖掉它。它只是利用了提前买房的优势。毕竟,房子以前比较便宜,还贷也比以后好。

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真正赚钱的人是那些投机房地产的人,也就是说,那些拥有五栋或十栋或更多房子的人。凭借他们的资本和一定的胆识,这些人进入了房地产市场,承担了风险,获得了超额回报,这也是理所当然的。然而,最终的财富能否实现,取决于他们能否从悬崖边上爬起来,在正确的时间卖出,这也因人而异。在任何市场中,最终只有极少数人赚钱。

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因此,总的来说,在过去的十年里,普通家庭的财富基本上集中在房子上,而十年的辛苦工作只不过是卖掉一次房子,然后继续努力偿还抵押贷款。事实上,中国的中产阶级在吸血鬼的大嘴巴下并不舒服,中产阶级已经变得“中度悲惨”。自然,富人是另一回事。他们将不再担心食品、服装、住房和交通、多元化资产、房地产、股票、股票、债券、贵金属等。然而,毕竟拥有自由财富的富人是少数,所以我们今天不讨论他们。

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那么,作为一个成长中的中产阶级,你目前如何管理你的钱包?蔡戈不是财务管理专家,他不想告诉你复杂的资产比率。他只是想谈谈自己的想法,与你分享。

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首先,蔡戈认为收入应该分为两部分:生活和投资。生活是经常使用的金钱,投资是闲钱。以2万英镑的月收入为例。根据你自己的情况,你的生活和投资可以是50-50,每边10,000,或者73-30,生活费用14,000,投资6,000。

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就日常生活而言,如食物、衣服、住房和交通,每月的现金流量应该能够维持一个人的日常生活。此外,蔡先生还把保险列入了生活费,因为保险也是人生的保障之一。生活中有不同消费的人有不同的花卉风格。有些人更注重精致,花更多的钱,而另一些人不太注重实用主义。然而,无论你如何花钱,都不要成为一个兼职家庭,除非你家里有1000多万资产,出来工作只是为了体验生活。作为一个在奋斗道路上的普通人,你每月收入的至少三分之一应该被储蓄和投资。否则,一旦你失去工作,你将无路可走。你想再变老吗?

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关于房子的问题,如果你已经有了房子,那自然是好的。你不必担心房价上涨。对于正在挣扎的年轻人来说,如果他们还没有房子,也不只是需要它,最好不要买房子,除非你有足够的经济条件。以2万英镑的月收入为例。如果你花400万在北京买一套房子,你会因为每个月都还房贷而感到尴尬。即使你只是需要它,你也应该尽你所能。在你有足够的经济条件之前,你可以先买一套更便宜的二手房,不要带大锅。蔡兄弟觉得,在没有包袱的情况下,多挣钱才是正确的。正如邓小平所说,发展是硬道理。

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蔡戈认为,保险是人生不可或缺的一部分,是人生的伴侣。如今,购买保险也非常方便,基本上可以在支付宝等金融软件上找到。俗话说,有意想不到的事情,每个人都有自己的命运。没有人知道将来会发生什么。如果人们不担心太多,他们就会有近忧。为什么不采取预防措施,为自己购买担保?保险就像一条安全带,用来在紧急情况下预防紧急情况。这也类似于股票市场的止损,它可以防止陷入多年的困境,并在高位保持警惕。永远不要认为你很幸运,一切都一帆风顺,生活充满了障碍。如果你想到因为没有止损而长期被困在股市的无助和痛苦,你就会知道保险的重要性。当时,正是因为没有止损保险,你陷入了这样的困境。

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凯歌认为,除了五险一金,他还需要至少一份补充医疗保险和一份意外保险。众所周知,医疗保险的报销率不是100%。有了补充医疗保险,我们可以报销超出医疗保险范围的费用,这样更安全,也避免了因病返贫。此外,你需要增加意外保险,以避免意外受伤时的过度开支。

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此外,还有财产保险、人寿保险和金融保险。如果没有特殊要求,你不能购买这些保险。就财产保险而言,现在每个人的钱基本上都是几个数字。只要你不把密码给作弊者,不要贪小便宜,你一般不会吃亏。如果你家里有一些特别有价值的东西,比如稀世珍宝,或者如果你有一个更安全的担保,你也可以买一个,比如家庭财产损失保险,超过100件。对于人寿保险和金融保险来说,最基本的方式是先交钱,然后还钱。周期太长。这需要几十年的时间,而且不能半途而废。此外,由于通货膨胀,很难说财务管理效果是否会在几十年后实现。富哥认为自己投资比较好。

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投资是我想关注的,这是每个人都想要的。他们都想在投资领域有所作为。首先,应该有弹药,大约三分之一的月薪应该留给投资。那么我们必须考虑投资什么。随着中国金融业的不断发展,各种财务管理方法层出不穷,所以我们必须谨慎选择。例如,p2p有较高的收益,但风险也很高。赚到的是利息,可能损失的是资本。P2p实际上是次级贷款中的次级贷款。只有银行和其他金融机构不愿承担的高风险贷款才会被p2p接管,许多P2P已经跑了。中国保监会主席郭树清也表示,如果理财产品的收益率超过10%,我们应该做好损失所有本金的准备,这样我们就不会冒险。

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期货,风险大,利润大,散户的生存时间远低于股票。过去有句谚语说,如果你爱一个人,让他投机未来,你就能飞黄腾达。如果你讨厌某人,让他投机期货,你可能会破产。期货被杠杆化,恐惧和贪婪被放大,这需要强烈的自律。否则,它将成为炮灰。因此,在投资期货之前,你必须有自知之明,需要谨慎。

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外汇保证金交易基本上是期货的放大版,杠杆甚至放大到200倍甚至400倍。尽管中国没有合法的外汇保证金交易平台,即使在国外正式的交易平台上,非专业交易者基本上也无法赚钱,只能更快地成为炮灰。

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当一家银行购买理财产品时,年化收益将在5%左右,即使它购买了一家银行的理财产品,它也会明确表示“不保本”。

有人说区块链是90年代初的互联网,它的未来是无限的。然而,即便如此,那一年有多少互联网公司幸存了下来?在时代的惊涛骇浪下,谁能猜出谁将是未来的区块链之王?再说,目前有多少人能真正了解区块链。

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请勿触摸现货银、邮政货币卡、电子货币等。它们基本上是非法平台,纯粹是传递包裹的游戏。拿一把羊毛离开。

事实上,对于普通投资者来说,股票和基金是最熟悉、最合适的投资品种,风险适中,回报丰厚。那么你如何在股票市场上赚到安全的钱呢?蔡兄弟认为现在大多数投资者都赚不到钱。一个很大的原因是“贪婪”这个词。股票市场上每个人的欲望都是一年十次。如果他们想一夜暴富,他们不好意思告诉别人他们20%的年收入。但话说回来,经过这么多年的股票交易,很少有人连续五年的复合回报率达到20%,这绝对是罕见的。

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蔡兄弟也承认,股市上有几个高手可以在短时间内翻一番,但要达到这个水平,至少你应该是一个专业的操盘手,至少每天看股市,至少花五年时间了解股市。即便如此,因人而异,并不是每个人都能成功。作为一个业余散户投资者,我们为什么要总是追求如此奢侈的要求?

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蔡兄弟认为,对于普通投资者来说,最好的办法就是进行固定投资,也就是简单地一点一点地购买,那么买什么呢?最安全的方法是购买指数基金,如上证50指数基金、沪深300指数基金、创业板指数基金和沪深500指数基金。

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为什么要买指数基金?因为如果我们买了一只股票,没有人能判断一个公司的未来。你可以不买茅台,也可以买乐视和宝倩丽。你拿的时间越长,损失就越多,甚至会破产清算。然而,如果你买了一只指数基金,你会投资一篮子股票,即使单只股票有问题,也没关系。例如,如果你去年购买了上交所50指数基金,从去年到今年年初,收入至少会有50%。不要迷信基金经理。像股票一样,你购买的基金可能不一定会上涨,但仍可能亏损。一般来说,能够超越指数的基金经理并不多,一个指数可以击败90%的人。

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第二,我们为什么要做固定投资,因为我们经常犯的错误是总是想逢低吸纳,逃避高层,但是有多少人和多少次成功了呢?在2015年一波疯牛病之后,到底有多少人赚了钱?作为普通投资者,我们只需要知道未来会有牛市。我们不想猜测何时见底,也不想猜测牛市何时到来。我们只需要选择一只指数基金,比如创业板指数基金(159915),然后每月进行固定投资,每月稳定买入6000只,如果出现大幅下跌,就加倍买入。简而言之,我们必须留出足够的现金流,以避免在股市继续下跌后无力承担廉价成本。只要股市下跌,从过去的市场趋势看,如果熊市已经固定,成本离底部不远。固定投资是熊市中的左手交易,适合当前的股票市场。不要在牛市中继续加倍购买,因为成本会增加,心态会被打破。当牛市到来时,应该设定利润指标来逐步实现利润。

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▼创业板指数基金

如果五年后牛市到来,你的收入将是200%,平均年复合回报率将达到25%左右,这已经击败了95%的人。股票市场的奥秘在于复利,滚雪球,而不是一次致富。如果20%的年收益率为10万元,10年后为62万元,20年后为380万元,30年后为2373万元。

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当然,我们不能总是用10万元投资,我们可以用这10万元过一辈子。投资是蛋糕上的糖衣,可以让你的财富随着鸡蛋一起增长。如果收入不足,就会限制我们的投资基础。如果基数小,复利的力量就会大大降低。如果初始投资是100万,年收入是20%,20年后将是3800万。投资好可以事半功倍,但俗话说,钱是赚来的,不是存起来的。有些人可能挣一年的收入。因此,在投资的同时,他们也开拓了新的来源,增加了基数,扩大了复利效应。

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好的,如果你能耐心地阅读这篇文章,请在文章的右下角赞美一下。解释你是一个志趣相投的人,喜欢寻求知识和投资实践。

比方说1000和10000,阻碍你起飞的不是别人,正是你自己。投资也是如此。你关注的越多,你得到的回报就越多。

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