攒多少钱才能实现财务自由

本篇文章2865字，读完约7分钟

10多年前，99%的中国人不知道什么是财务管理，也从未听说过“财务自由”的概念。

今天，正如许多普通人可以谈论gdp和cpi一样，情绪化作家和八卦作家在随便写东西的时候都会脱口而出“金融自由”这个词。

许多人隐约意识到财务管理的最终目标是实现财务自由。然而，李戈在他的工作和生活中发现，大多数中国人对金融自由仍有三大误解。

01

你认为财务自由是一种客观价值吗

我的朋友，财务自由是一种主观心态

很多人都认为只要我尽可能多挣钱，我就能实现财务自由。

错了。

你是否实现了财务自由取决于三个因素的综合作用。

首先，你过去积累了多少股票财富。

第二，你将来在钱生钱会有多快。

这两者共同构成了金融资源的供给曲线。更一般地说，是钱生钱的本金有多少，效率有多高。

第三，你对物质的渴望程度。

更准确地说，这是你对理想生活条件的期望，以及这种生活条件每年将花费你多少钱。这是你的金融资源需求曲线。

如果一个生活在西部农村的年轻人通过劳动积累了50万元，他可能已经实现了经济自由。虽然在一线城市居民眼里，50万元可能只够买一个厕所。然而，由于他可能没有什么物质欲望，而且当地价格非常便宜，他买不起房子，甚至不能自己种菜，他可能一年花20，000到30，000元来维持日常生活。因此，50万元的金融资产存量足够他在当地悠闲地生活。

两年前，李师兄也听到了一个极端的新闻故事，说上海有一对夫妻，他们生活得一团糟。他们通常没有任何社交活动。他们自己做饭，几乎从不出去吃饭，不想要孩子，不买车，平时也很少买衣服。房子是他们父母给的，所以他们不需要偿还贷款。

当然，它们也不起作用。他们每天大部分时间都在网上下载各种免费电影和电视综艺节目。实际上，他们每年的生活费还不到2万元！

看到这个消息后，很多人攻击他们，说他们年轻的时候不工作，不奋斗，不赚钱，靠父母吃饭。这样的生活有什么价值？

虽然李哥不同意这种生活方式，但其他人都是这样的价值观。人们这样生活，既不违法也不违背道德。他们不买车，减少废气排放。他们在家吃得更健康。人们不会给社会增加任何负担。人们是如此的绝望，他们不想整天为鸡血而战，去公司从事复杂的人际关系，他们不得不接受老板的训话。他们太累了，不能每天在网上追逐戏剧。

事实上，如果父母留下两套房子，一套供自己居住，另一套供出租，只要租金收入超过他们的日常开支，即使他们不太懂财务管理，他们也已经获得了财务自由。

因此，在决定一个人能否获得经济自由的三个因素中，第三个因素起着关键作用——你有多少物质欲望。

这不是数学问题，而是心理问题，不是财富问题，而是价值取向问题。

我们很多人对财务管理有最大的误解，那就是我们只想着增加我们自己的财务资源供给曲线，却从来没有想过我们是否也可以减去我们自己的财务资源需求曲线。

不管你是管理你的钱还是工作，最终的目标是希望你能过上更幸福的生活。当你手中的财力暂时不会呈现爆炸性增长时，适当降低你的心理预期也能增加你的幸福感。

这种做法，你可以称之为失败者的阿q精神，也可以称之为无能自我麻醉的鸡汤，但是——~真~ ~很~理~用~

02

如果你的收入高于支出，你认为你能获得财务自由吗

我的朋友，你忘了先扣除通货膨胀准备金吗

很多人计算自己是否实现了财务自由的算法是:如果我每年花10万元，我已经积累了200万有息金融资产，只要我每年能得到5%的投资回报，我就能赚10万元，然后我就实现了财务自由。

但事实上，你只是在这一刻意识到了金融自由，却没有意识到可持续的金融自由。

所谓的可持续金融自由意味着你总是可以用这一点钱战胜通货膨胀，无论未来价格如何上涨，你的生活水平都不会下降，直到你活到100岁、1000岁和10000岁。

当然，所谓的可持续金融自由也是一种理想化的状态。

人总是会死，我们无法实现可持续生存，多余的钱最终只会成为遗产。因此，当我们是老年人时，没有必要继续保持可持续的财务自由。

那时，即使你的可支配财力每年都在逐渐减少，这也是非常合理的。

但是当我们还年轻或者只是中年的时候，要判断我们是否已经实现了财务自由，我们必须从可持续财务自由的角度来思考——因为随着科学技术的快速进步，你可能要活很长时间。

李师兄曾结合中国国情做了这样的预测:

我认为，未来30年，中国合理的年化通货膨胀率将在5%左右，经过科学的财务管理，合理的投资回报率可以达到8%左右。这意味着你可以在日常生活中花费高达3%的投资回报。

用满足你理想生活所需的年支出除以3所得的价值，是你此时实现财务自由的标准。

当然，正如我在前面的文章中所说的，这个标准不是死的，而是动态的。

如果你的愿望在未来得到进一步的提高，你可能会从经济自由回归到非自由，或者你突然离婚，或者你病得很重，没有保险，或者你无事可做，在获得经济自由后沉迷于毒品或赌博，结果很难说。

此外，实际通货膨胀率和你未来的投资回报也存在不确定性，尤其是后者。如果你的投资风格过于激进或者你的投资在某一年被严重误判，可能会导致本金的大量损失，这也可能会让你告别财务自由。

对于那些已经实现财务自由的人来说，合理的财务管理方法，尤其是保守而审慎的财务管理策略，尤为重要。

正如巴菲特所说，要使复利产生神奇的效果，首要的是保持本金。

因此，财务自由不是一劳永逸的概念，而只能是一个永远的现在进行时的概念。

03

你认为财务自由是人生奋斗的终点吗

朋友们，财务自由是另一种生活的起点

大多数人注定一辈子都无法实现经济自由。他们只能被动地等待法定退休年龄，但即使他们退休了，他们也没有足够的财力让自己的生活随心所欲。

对他们来说，活着是一种运气，活着是一种信仰。至于生命的意义和价值……也许这只是欺骗孩子。

但是对于一个已经获得经济自由的人来说，他的生活是完全不同的状态——因为他有选择的权利，他不需要为了赚钱而被迫工作的权利。

不管你的职业有多崇高和伟大，不管你的工作有多有意义，毕竟，你现在工作的根本目的是赚钱。

如果老板明天不给你涨工资，而是喂你两次鸡汤，你会继续为所谓的伟大或意义而工作吗？

恐怕不行。

因此，这个句子，反过来，意味着真正崇高，伟大或有意义的工作是愿意做的，而不用给你钱！

例如，传教士——他们没有一个去阿富汗传教，而被塔利班斩首的朝鲜传教士集体追求“在危险中寻求财富”。

许多人认为在实现财务自由后，他们可以辞去任何工作，然后做他们想做的事情。

但是如果你真的到了那种状态，你可能会发现你的生活突然变得异常的空空虚，就像许多老年人退休后回到家会感到不舒服一样，他们对自己的生活没有目标感，所以他们不知道如何安排自己的时间。

因此，财务自由的实现不仅是你为赚钱而奋斗的人生的阶段终结，也是你愿意为不赚钱而奋斗的新生活的起点。

当你有一天离开这个世界的时候，回顾你的生活，发现在你意识到经济自由之前的生活更加令人兴奋和有意义，这可能是一件悲伤的事情。

然而，如果你发现你在财务自由后的生活更令人兴奋和有意义，恭喜你，你的生活真的是完整的。