多家银行调信用卡规则：预借现金不享最低还款额待遇

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最近，一些银行调整了信用卡还款规则，提前借入的现金金额将全部计入当期票据的最低还款额。这意味着今后持卡人在办理完信用卡提现业务后，将不再只能返还最低还款额。

应该说，信用卡可以提前无存款透支取现，并享有一定的免息还款期和分期还款的权利。因此，随着电子支付方式的兴起和人们消费观念的改变，它们越来越受到有稳定工作的人和年轻人的欢迎。

特别是在过去，一些银行规定只有10%的信用卡提款金额应包括在最低还款额中。因此，信用卡取款业务一度成为许多持卡人解决其迫切需求的好方法。那么，是什么原因导致这些银行取消透支的最低还款额呢？

预付现金不再享有最低还款额

近日，兴业银行(601166，诊断学)在其官网信用卡业务首页发布公告，宣布自今年8月29日起，本行信用卡预借现金业务规则将进行调整，但预借现金金额将全部纳入当期账单。除了最低还款额外，兴业银行还将信用卡账单中的还款顺序从“利息、费用及违约金、应付基金分期付款、透支取现、透支消费”调整为:

据悉，早在2017年，原银监会就发布了《中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信用卡现金垫款业务风险管理的通知》(以下简称《通知》)，其中规定“信用卡现金垫款业务原则上不享受免息还款期或最低还款额。如持卡人确实需要申请分期支付现金垫款业务，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上签订业务合同，并相应从信用卡总授信额度中扣除现金垫款业务的总金额。”。

在采访中，记者了解到工行、农行、建行、交通银行等。宣布并调整了2017年和2018年现金垫款的还款规则。

在北京市海淀区工行魏公村支行，值班业务经理告诉英国《金融时报》记者，不建议客户选择只支付最低还款额的还款方式。“因为逾期之后，每晚都会有一天偿还。多付一天利息不划算。”最低还款额仅作为一种选择提供给客户，而不是最佳选择。他建议顾客合理消费，量入为出。

加强信用卡逾期风险防范

关于提前现金还款规则的调整，业内专家普遍认为，这一措施将有助于在一定程度上降低信用卡逾期违约的风险。

根据央行官方网站数据，截至2019年第一季度末，全国范围内使用的信用卡和贷记卡数量为6.9亿张，人均0.49张。2011年同期，累计发放的信用卡数量仅为2.42亿张。

值得注意的是，根据各银行的年报数据，2018年，许多银行的信用卡不良率都有所上升。截至2018年底，上海浦东发展银行(60万)、中信银行(60.1998)和民生银行(60.0016)的信用卡不良率分别为1.81%、1.85%和2.15%，分别上升0.49%、0.61%和0.05%

在这方面，Zhongxin.com银行首席研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时表示，信用卡很容易让一些人不顾自身实际能力提前花掉太多钱。此外，一些人的不良行为也很普遍，比如兑现信用卡和“用卡玩牌”。

“信用卡预付现金还款规则的调整主要是从风险的角度出发。近年来，信用卡逾期余额迅速上升，防范信用卡债务风险迫在眉睫。取消信用卡预付现金享受最低还款额的措施是商业银行应对信用卡逾期风险的对策之一。”董喜淼说道。

合理引导消费观念，促进良性循环

本来，作为一种手续费和还款利息较高的取现功能，信用卡的取现更多的是为了应急使用。然而，一些信用卡持卡人的非正常消费观念和行为不仅给自己带来了信用违约，也给银行带来了更多的风险和隐患。

针对这一问题，业内一些专家表示，应该从制度、银行和持卡人三方面考虑，合理解决问题。

首先，从政策角度来看，近年来，信用卡相关政策越来越严格。中国银监会对银行提出了总体要求，严格控制总授信额度，同时对申请人的收入进行审慎严格的审核。据悉，中国银行业监督管理委员会上海银监局已针对该问题先后发布了多份行政处罚信息披露表。

同时，业内人士认为，进一步要求商业银行优化异常交易监控，制定更加严格的风险管控措施也是今后需要更多考虑的方向。

更严格的监管允许银行规范自己的行为。董希淼认为，合理核定信用卡额度，减少长期授信，严格控制过度授信，将有助于从源头上降低年轻客户过度透支的可能性。这就要求银行严格执行“硬性扣款”要求，在给信用卡持有者发放信用额度时，必须扣除从其他银行获得的额度。

“除了政策、银行等外部因素外，信用卡持卡人自身也必须注意合理使用信用卡，量入为出，适度消费。”董希淼特别指出，要避免通过处理多张信用卡拆东墙补西墙的行为，防止债务雪球越滚越大。同时，信用卡透支必须及时偿还，以避免对信用记录造成负面影响。