严防资金违规流入楼市股市 监管出手遏制消费贷“异化”

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“消费贷款基金严禁进入房地产市场和股票市场等非法领域。”北京白领王莉莉(化名)最近发现，当她提取个人消费贷款时，手机银行应用上突然出现了这样一个“警告”，这让她在计划为家乡的表弟支付数万元首付时心里咯噔一下。

最近，《中国证券报》记者了解到，一段时间以来，银行在零售金融领域，尤其是消费贷款、信用贷款和信用卡领域"攻击城市"。在业务拓展的同时，一些银行的贷款业务被“异化”，出现了资本流入房地产市场、股票市场等违规行为，引起了银行监管部门的警惕。浙江、北京等地及时发布相关监管文件，加大现场检查力度，防范风险。

严格检查资金的流向

中国银监会首席风险官、发言人兼办公厅主任肖最近对《中国证券报》表示，监管部门支持发展消费信贷，这符合当前扩大内需、支持消费升级的大环境。“中国银监会也支持金融机构开发这一市场。但是，相关业务的发展必须依法进行，并严格按照监管要求和银行信贷风险管理政策进行。”

肖认为，近期信用卡透支和违约案例较多，这实际上反映出银行对信用卡透支和信用卡消费的风险控制不够严格，银行应加强风险控制。

浙江省银行业监督管理局近日发布了《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(以下简称《通知》)，要求银行业金融机构加强对个人消费贷款的监管，并重申了禁止领域:一是严禁支付购房首付款或偿还首付款贷款资金；二是严禁资金流入股票市场、债券市场、黄金市场和期货市场等交易市场；三是严禁购买银行理财、信托计划等资产管理产品；第四，严禁在私人借贷、p2p点对点借贷等被禁领域使用。

北京银监局近日发布的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求辖区内商业银行加强对大额信用卡透支和现金分期业务的资金流监控，并要求客户在必要时提供发票等购买凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不用于生产经营、购房投资等非消费领域。

此外，银监会办公厅下发了《银监会办公厅关于开展2019年银行业金融机构房地产业务专项检查的通知》，检查内容和重点包括对房地产行业挪用信贷资金的情况。

消费贷款混乱

事实上，监管当局已经明确规定了银行消费贷款资金的使用和信用卡的使用。然而，一段时间以来，为了抢占市场份额，个别银行在消费贷款和信贷贷款业务中造成了很多混乱。

然而，当上海购房者张强(化名)之前申请个人住房抵押贷款时，由于消费贷款资金下落不明，他几乎被银行拒绝。

“监管当局应检查和核实消费者贷款资金非法进入敏感领域，如房地产市场和股票市场，因为后台数据都是网络化的。例如，你向银行A申请消费贷款并提取，然后转到你的近亲B，然后转到你的朋友c。不管有多少人管理这个基金，监管背景都可以清楚地看到这个“资金闭环”。只要最后的资金是用来买房子等。，即使你自己不买房子，却把它借给别人买房子，这种行为是违法的，有关银行将受到严厉的惩罚。”浙江一家大型国有银行分行的负责人表示。

《中国证券报》记者发现，今年以来，银行监管部门因个人消费贷款管理不善、贷款资金非法流入股市和楼市等原因，频频向部分银行发出“罚款”。

中国银行法律研究会会长肖莎(601988)认为，相关监管部门应加强监管，立即发现可疑交易，加大处罚力度，平等对待所有贷款机构。

警惕商业风险

专家认为，消费金融业务的快速发展带来了居民杠杆率快速上升、银行资产质量恶化等风险，需要相关部门予以关注。国家金融发展实验室发布的2019年第二季度中国杠杆率最新报告显示，短期消费贷款仍是居民杠杆率上升的主要驱动力。

国家金融与发展实验室特约研究员董希淼表示，个人消费信贷资金非法进入股市和楼市，影响了房地产调控效果和资本市场的健康发展，各种漏洞应坚决堵塞。

与此同时，一些银行消费贷款资产恶化的迹象需要警惕。分析师认为，个人贷款不良率上升主要是由信用卡消费贷款推动的，这可能与银行降低“抢客户”门槛有关。

《中国证券报》记者注意到，浙江省银监局在通知中重申，不允许将信贷审查、风险控制等核心业务外包出去，也不允许与不具备贷款业务资格的机构共同融资或贷款。小萨说:“这是有关部门最担心的问题。如果银行将核心业务外包出去，就相当于监管体系。”

肖洒建议，无论是银行和其他贷款机构应严格审查消费贷款，不要轻易放贷，金额不应太大。只有“白名单”用户应该被借出，而有“黑名单”或信用问题的用户永远不应该被借出。急需建立联网系统，同时申请多个贷款机构的用户应得到预警。