2019年 请珍惜那些你还能抢到的智能存款！

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既然是创新产品，肯定会有过渡和调整。不管智能存款的未来如何，请珍惜那些你现在仍能攫取的智能存款！

最近，越来越多的蔬菜朋友在后台咨询了智能存款。

一些蔬菜朋友说:“我随时都可以买，但是早上拿不到！”

也有菜鸟朋友有点慌了:“伟忠银行的智能存款+直接停存，这是什么意思？这难道不是另一个骗局吗？”

由于每个人都担心这种产品，今天，食品指南将谈论智能存款最近发生了什么。

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你为什么引入智能存款

都是私人银行吗？

答案很简单，因为民营银行成立时间短，品牌积累和市场认可度不够，几乎没有营业网点，没有稳定的客户资源。

此外，据菜鸟金融研究所2018年11月的研究报告分析，由于新的资产管理法规对私人银行在金融产品和衍生品方面的资质限制，私人银行无法快速推出自己的金融产品，二是无法获得“结构性存款”，这是近两年来大中型银行省钱的利器。

因此，设计创新产品，通过互联网快速吸收客户存款，几乎是他们唯一的选择。

也就是说，不是其他银行不喜欢智能存款，也不是他们不想这么做。

只有在当前的监管形势下，他们才会在产品创新上更加谨慎，而不是像私人银行那样押注于特定的产品，所以我们拭目以待。

《食物指南》汇总了市场上主流智能存款，供您参考:

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智能存款是由于违规

这就是他们停下来的原因吗？

美食指南搜索了各种材料和官方文件，最后得出一个简单的结论:不！

根据国务院颁布的《储蓄管理条例》，未到期的定期储蓄存款提前支取的，按照支取日公布的活期储蓄存款利率计息。

从这个角度来看，智能存款产品似乎并没有按照储蓄管理的规定来实施。虽然自2015年10月起，存款利率浮动上限的要求已经出台，但行业定价自律协会仍有上限。

然而，在利率市场化的背景下，民营银行推出的智能存款在某种程度上是对存款利率市场化的一种尝试。

监督的态度不是反对，至少是默许。在将此类产品上架之前，各种私人银行肯定已经向监管机构打了招呼。

既然没有明显的违规行为，为什么许多银行开始撤架或限制他们的智能存款？

原因很简单:因为没有直接的监管和限制，监管者不想等到摊子太大才处理，所以他们应该先打个招呼，这样私人银行可以稍微收敛一点。

坏消息是，当明确的监管规定确定后，未来智能存款的价格可能不得不受到限制。

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智能存款有风险吗

首先，智能存款没有赎回风险。

此前，菜鸟金融研究所对智能存款是否受存款保险保护存有疑问，因为智能存款不是银行内部独立运作的存款产品，而是与合作的第三方金融机构共同运作的。

在银行监管界，对于智能存款是属于存款还是理财产品存在一些争议。

据估计，这个问题只能由银监会自己解决，然后才能得出最终结论。

然而，从客户的角度来看，至少在现有监管框架下，智能存款没有赎回风险。

需要关注的是可能的流动性风险。

智能存款之所以可以随时提取，是因为存在存款转移机制:第三方机构提供流动性，并接管客户定期存款的收益权。

因此，提前支取的风险在于是否有机构或资金接管用户的存款转账，而第三方机构的信用和财务实力决定了还款风险。

如果客户在一定时间内有大量集中取款，第三方金融机构是否能够及时支付，这里有必要打上一个问号。

然而，在最坏的情况下，这种产品失去了它的“智能”流动性功能，变成了真正的存款，必须持有到产品结束才能收回本金和收入。

如果发生这种情况，你至少可以安慰自己:钱还在，利润还在，只是更多，等等。

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智能存款的利率是多少

会有这么高吗？

事实上，银行的盈利模式很简单，吸收存款和发放贷款，然后它们之间的差价就是它们的利润空.

新成立的民营银行没有成熟的渠道体系，没有知名的品牌意识，没有坚实的客户基础，吸收存款的成本肯定高于其他大中型银行。

这也是私人银行创造的智能存款收入可以杀死各种婴儿的直接原因。

然后你可能会问，银行能赚钱吗，因为存储成本如此之高？如果我不能赚钱又赔钱，银行破产了，我的钱还会被浪费吗？

实际上，别太担心这个。

首先，虽然民营银行没有四大银行那样的国家信用背书，但它们基本上都有自己的金爸爸在后面，每个金爸爸都有自己的产业链要深入培育。

尽管智能存款对客户的融资成本相对较高，但长期锁定期意味着，只要银行能以更高的利率贷出这部分资金，并以更长的期限配置资产，它们就能获得巨额利润。

例如，伟忠银行的小额贷款累计超过1万亿元，净息差高达7.02%。私人银行的平均净息差也达到了4%。

这是什么概念？中国28家上市银行的平均净息差仅为2.17%！

由于净息差如此之高，私人银行得以与四大银行站在同一个阵营，尽管它们起步较晚，规模较小，受欢迎程度较低。

从这个角度来看，伟忠银行的智能存款+只能给你带来4.5%的年收入。事实上，空的房间仍然很大...

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请珍惜你仍能攫取的智能存款

话虽如此，我相信所有的蔬菜朋友已经基本上弄清楚了智能存款的各种门道。

食物指南想强调的最后一点是，如果你还能抓住像智能存款这样好的现金管理工具，请珍惜它！

这些天，婴儿们无力支付他们的收入，这使得有一些闲钱但不知道该买什么的朋友变得无助。

如果你不想把钱存入银行，另外两个更好的选择是结构性存款和存单。

前者不够灵活，可以匹配一点，但不能作为现金管理工具；虽然后者收入较高，但门槛也较高。你可以从20万元开始。

智能存款门槛低、经验丰富、流动性强，是安全性好、收益高的最重要产品。请大家购买并珍惜它！

当然，《美食指南》也应该提醒我们，《美食指南》被定位为智能存款产品的“现金管理工具”，所以用他每天的周转金买这个是可以的，不建议每个人都把所有的财富都押在上面。

财务管理中最重要的是什么？资产分配！资产分配！或者资产分配！