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最近,许多机构发布了关于消费金融的报告。《2018年中国消费信贷市场研究》报告显示,去年中国消费金融增速达到30%。尽管“蛋糕”很大,但许可证的审批速度却逐年放缓。据《证券日报》记者统计,自2010年第一批四家消费金融公司成立以来,2014年和2016年已有20多家获得牌照的消费金融公司获得牌照,2018年仅有两家公司获得批准。

消费金融2018年关键词:牌照紧俏、增资频现

中国人民大学崇阳金融研究所研究员董希淼告诉《证券日报》,巨大的消费市场是居民的真实需求。对于获得许可的金融消费公司,应鼓励监管,今年将加快审批速度。

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两家公司获得了许可证批准

虽然可以参与进入消费金融市场的许可证很多,如小额贷款许可证和金融租赁许可证,但私人银行和消费金融许可证对企业更有吸引力,申请这两个许可证的门槛也不低。消费金融公司的发起人为企业的,要求其最近一年的营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币。然而,对私人银行的要求不仅很高,甚至在2018年,监管还没有得到批准。

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在这种情况下,即使2018年只批准了两个消费金融牌照,它也吸引了市场的极大热情。2018年,中国光大银行(601818)和宁波银行(002142)宣布新成立消费金融公司。

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宁波银行宣布拟设立宁波应永消费金融有限公司,注册资本5亿元,其中宁波银行出资3亿元,占60%;协办单位宁波富邦(600768)家具和宁波城市广场分别出资1.5亿元和5000万元,分别占30%和10%。

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光大银行计划与中国青年旅行社(600138)和望岛商业银行股份有限公司共同组建一家消费金融公司,注册资本为10亿元人民币,其中光大银行出资6亿元人民币,持有60%的股权;王道商业银行股份有限公司投资2亿元人民币,持有20%的股权;CYTS投资2亿元人民币,持有20%的股权。

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王道银行成立于中国台湾,主要通过互联网开展金融业务。

去年9月,富邦华谊银行也宣布计划成立一家消费金融公司,投资1.25亿元人民币,占25%的股份。富邦华谊银行是富邦华谊银行的母公司,也来自中国台湾。富邦金融控股还于去年11月30日完成了其全资子公司富邦银行(香港)所持厦门银行19.95%股份的转让,直接成为厦门银行的第二大股东。

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江苏银行(600919,诊断部)也于2017年宣布,已与凯基银行和蓝海家园(600398,诊断部)共同发起成立消费金融公司,其中凯基银行来自台湾,但目前尚未获得监管部门的批准。

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董希淼认为,台资企业在信用卡等消费金融领域有着丰富的经验,而大陆市场的业务量巨大。近两年来,大陆金融市场的开放度有所提高,台资企业为进入未来发展做出了巨大努力。

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虽然市场方面是积极的,但在许可证发放过程中没有明显的改善。2018年,只有厦门金美辛和中信消费金融获得监管批准。据《证券日报》记者统计,自2014年以来,已获批的消费金融牌照数量分别为6个、3个、8个、1个和2个。

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资本增长正常化

由于消费金融公司没有吸收准备金的能力,业务发展受到资本规模的限制,2018年消费金融公司增资是正常的。

市场上最大的消费金融公司基本上都增加了资本,今年年初和年底兆联金融增加了两次资本。去年12月底,招商银行(600036)和中国联通(600050)各出资10亿元,完成了招商金融增资,注册资本也达到48.59亿元。

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去年初,中国邮政消费金融的注册资本从10亿元增加到30亿元。6月,消费金融公司立即将注册资本从22.1亿元增加到40亿元。此外,中原消费金融、中行消费金融、海尔消费金融、金城消费金融、尹畅58消费金融、哈尔滨消费金融均完成了不同数量的增资。

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资本不变增长的背后是业务规模的快速扩张,这可以从几家消费金融公司的业务规模增长中看出。根据这些数据,仅在两年后,2016年刚刚成立的尹畅消费金融资产规模仅为3.61亿元。截至9月底,公司资产规模达到32.09亿元,增长近9倍。

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根据尹畅5月8日消费者财务数据,截至2017年底,公司总资产为18.59亿元,总负债为16.31亿元。仅9个月后,尹畅的消费金融资产总额达到26.99亿元,负债总额为24.73亿元。

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观众主要是年轻人

根据《消费金融行业观察报告》,与消费信贷模式相对成熟的美国相比,中国消费金融(短期消费贷款/消费支出)的渗透率仍处于较低水平,仅为美国的60%,市场潜力仍然很大。根据研究报告,2018年1月,用于衡量消费金融规模的短期消费贷款达到7.04万亿元。如果按照未来短期贷款的年增长率计算,到2020年,消费信贷规模将达到10万亿元以上,前景看好。

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在供给方面,传统金融市场由银行主导。因为它只能覆盖白领和高净值个人的高质量客户,所以无法满足大量高端客户的财务需求。典型用户是大学生和年轻的蓝领工人,这两个群体的数量和消费需求都非常大。

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2018年中国消费信贷市场研究也得出类似的结论。根据该报告,从年龄层面来看,中国消费金融的用户主要是年轻人。其中,超过66%的18至39岁人群使用消费信贷,而50岁以上的中老年人很少使用。

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从收入水平来看,中国消费金融的主要群体集中在月收入在5000元以下的群体,其中70%是月收入在2000元至4999元之间的群体,其次是月收入在5000元至9999元之间的群体,而月收入在2000元以下的低收入群体和月收入在1万元以上的高收入群体消费金融行为较少。

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