场景惹祸 金融背锅：西安奔驰事件再反思

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作为新闻热点，Xi安奔驰女车主维权事件已经过去；作为消费金融行业的一件大事，它才刚刚开始。在兴奋和热情耗尽之后，许多未解决的问题被抛在了后面，例如:

为什么购车现场的金融服务费没有被禁止？

为什么金融服务费用的退还最终只是一个案例？

消费金融一再陷入“常规”风暴，有什么深层原因吗？

消费者金融声誉受损，有什么补救办法吗？

……

案例并不可怕。可怕的是它们在背后是相互关联的。如果一些问题没有被彻底调查，更大的危机将会到来。

周瑜打出了黄色封面

风在清平的尽头升起。

在维权事件中，梅赛德斯-奔驰的女性车主不断质疑所有贷款程序都是由她们自己操作的。4s店怎么敢收取金融服务费？

许多网民附和他们自己的经历。即使4s店帮助办理贷款手续，为什么要收取15000元的工作量？

推而广之，有很多例子让我们怨恨。

例如，房地产经纪人在买卖房屋的过程中做了一些努力。为什么他们要多收数万？

或者，中介推销员小王只是把房客带到房间里，然后转过身来。他为什么要收取一个月的租金作为回报？

更重要的是，明星们只是在镜头前摆了几个姿势。为什么代言费要花费数百万？

这些问题涉及到最基本的经济问题，即什么决定了价格？

经济学认为，一件东西的价格不是由价值决定的，而是由供求关系决定的——稀缺性。

空气体和水对生命最有价值，但它们是免费的；直径有什么用？它贵得离谱。空的天然气和水无处不在，接近无限供应；印度的供应量太小，所以很贵。

从经济角度来看，为什么通过收取金融服务费而不是提供服务来买车会成为4s店的潜规则？

因为在4s店获得的贷款足够便宜，而且高昂的服务费仍然“没有损失”，理性的购车者愿意支付账单。

以奔驰汽车金融服务为例，贷款期限为24个月，年利率仅为3.99%。女性车主购买价格63.38万元，首付30%，贷款本金44.366万元，两年利息成本1.87万元。

即使加上所谓的金融服务费12，575元，贷款总成本也只有31，000元，相当于6.6%的年利率，与市场上的同类产品相比，还是很有吸引力的。

让我们看看市场上的一般收费水平。宜欣集团年报显示，2018年汽车融资租赁平均收益率为11.7%，与过去三年基本持平。

为了促进汽车销售，汽车金融公司以折扣率甚至零利率发放贷款，而且定价远低于市场平均水平。即使叠加了4s店的不合理收费，综合成本仍然具有很大的市场竞争力，甚至低于信托产品的财务收益率。

举一个不恰当的例子，用6.6%的综合成本贷款买车，用省下来的购车款购买8%的信托融资，每年赚取1.4%的利差。为什么不呢？

因此，很多人显然有能力支付全额，清楚地知道4s店的收费很棘手，仍然不会拒绝4s店销售人员抛出的分期付款买车的橄榄枝。

周瑜扮演黄色封面，一个愿意扮演，另一个愿意得到它。这是4s商店收取任意费用的信心。

然而，这是一个经济账户，而不是法律账户。

不要让权利保护未完成

从消费者保护的角度来看，乱收费(不透明的收费标准或强制约束性收费)是违法行为，经济学上的合理性不能作为法律上的免责理由。

然而，在支持对购车者的后续权利保护时，市场监管机构显得理性而克制，并没有利用公众舆论的流行来做出一刀切的做法。

女性车主很快就接受了4s店，但其他梅赛德斯-奔驰车主也提出了同样的想法，但遭到了拒绝。来自陕西省市场监督管理局官方投诉热线的最新反馈是:“你当时购买了相关票据，你可以打电话投诉，我们会登记，但如何解决是由工商局调解处理的。”

为什么我们不借此机会禁止有争议的所谓“金融服务费”？

市场上有人分析说，4s店只收高额费用，但不违反规定，处理起来不方便。

事实并非如此。

如果价格只是高，它不涉及强有力的买卖，也不涉及故意欺诈，这是一种市场行为，而不是违规。进一步调查发现，Xi安奔驰事件的金融服务费背后有新的花招。

12，600元，这是过桥费。作为一家贷款机构，梅赛德斯-奔驰金融需要大约一周的时间来支付下一笔款项，在此期间，第三方公司将帮助预付资金。

然后，再问三个问题:

(1)有必要为这座桥付款吗？没有必要。如果能省下12600元，我想大多数购车者都愿意再等一周，等汽车金融公司借钱后再买车。在购车者不知道的背景下，捆绑预付款侵犯了购车者的知情权和选择权。

(二)募集机构是否具备贷款资格？没有。

(3)价格合理吗？不合理。预付款443，660元，7天收费12，600元，年利率高达148%。坚持个性有点像714高射炮。

从这三篇文章中可以看出，预付费用是莫名其妙地收取的，全额退款的想法应该得到支持。

涉及的4s店面临退款问题。对于整个汽车经销商行业来说，我们应该仔细梳理收费项目，让上帝属于上帝，凯撒属于凯撒。

首先，让费用的名称来源于退货。与金融服务费类似，虽然只向分期付款客户收取，但本质上与金融无关，属于购车服务费。用金融羊头卖狗肉是不合适的。有必要让收费项目来源于退货，无论是纳入汽车价格还是以销售服务费的名义，而不是让现场造成麻烦和财务承担责任。

第二是放松捆绑销售。4s商店大力销售保险，这侵犯了消费者的选择权。虽然补贴主营业务是有原因的，但错的就是错的。放松捆绑销售，让消费者自由选择。至于保险代理人的损失空到哪里去弥补呢？那是4s店自己的事。首先给消费者选择的自由，然后商家有定价的自由。

第三，收费是透明的，没有欺骗。如今，没有老司机陪着，没人敢去4s店买车——他们不懂事，有很多流程，害怕被骗。从过去的历史来看，4s店没有让每个人失望——有很多惯例。有人开玩笑说，在生活中，除了医院和学校，最好在4s商店里有熟人。

这是生意。你一定要这么复杂吗？

现场有麻烦了，金融大锅饭

在梅赛德斯-奔驰女性车主维权事件中，中国保监会明确要求经销商不得以向汽车金融公司提供金融服务为名收取费用。潜台词是，汽车金融公司没有问题，它只是4s店的一个次要问题。

有很多事情，比如制造麻烦的场景和财务倒退。

在租赁方面，长期租赁公寓和金融机构的例行公事；

在教育和培训领域，培训机构的常规和金融机构的大锅饭；

在医疗美容领域，医疗美容机构和金融机构的日常事务；

……

金融机构并非完全无辜，但在大多数情况下，像租房者、实习生和整容医生一样，金融机构也是受害者。长期出租公寓可能会流失，但金融机构不会，这不仅损害了声誉，也清理了坏账核销的混乱局面。

风景节目和理财越来越普遍。除了指责场景不可靠，还应该探究一些深层次的原因。

首先，这是近年来场景和金融快速融合的后遗症。

在整合的过程中，收费结构越来越复杂，成本边界越来越模糊，消费者保护的压力自然加大。

金融机构做情景，而情景做金融，金融和情景加速整合。在这个过程中，他们的收费模式和收费结构重叠。

有些属于现场一方的费用是以金融服务费的名义收取的，有些则是以现场一方的名义收取的，这很容易给金融消费者一方造成混乱，也为个别非法组织混水摸鱼创造了条件。

此时，我们可以呼吁各方不要乱收费，这最终演变成一种一刀切的做法——没有“一定的费用”。问题是没有人愿意这样收费，在“不透明收费、不合理定价”的帽子下，迟早会打雷。

雷声会爆炸。医疗美容分阶段爆炸，教育分阶段爆炸，租房分阶段爆炸，现在4s店爆炸。为了赚更多的钱，每个人都在前进。

第二，根是很难在现场赚钱。

在经济下滑的趋势下，各行各业越来越难赚钱。随着金融与场景一体化的大趋势，金融的理念被提出来了——要么以金融的名义收取手续费，要么直接向金融机构收取排水费，要么通过金融杠杆提前还钱。

根据平安证券的统计，4s店自行车的毛利普遍不高，平均销售一辆车的毛利在1万元以上。扣除人工成本、管理成本和排水成本后，剩下的钱不多了。

如果主业不赚钱，你必须考虑一些有利可图的副业。因此，售后维护，收取金融服务费，捆绑新车保险等。，已经成为获得金钱的途径。

就几家大经销商而言，70%的毛利来自各种“副业”。但是羊毛还是从羊身上出来的。七转八转的过程，使人无法理解或清楚地认识，已经成为消费者口中的“深水”。

尽管困难重重，4s商店的盈利能力并不强。

2017年，a股汽车经销商的平均净资产收益率为7.87%，低于批发零售行业的8.48%和所有a股的10.83%。

拥有100元的资金，一年的净利润还不到8元，钱生钱的能力还不如购买p2p。

面对这样一个无利可图的行业，不解决它的利润问题，如何才能轻易根除乱收费呢？

传播耻辱的祸害

场景方应该生存，消费者的利益应该得到保护，金融业的声誉不应该一次又一次地受到质疑。

金融与场景的整合仍在加速，但只有平衡三方的利益，此事才是可靠可行的；否则，一声接一声的雷声没有尽头。

为了保护消费者的利益和维护金融业的声誉，呼吁的是公开和透明，这与现场一方的适当利润并不矛盾。关键是要理顺收费结构，监督执行——收费高不要紧(要通过市场竞争解决)，收费逻辑混乱、价格不透明要重罚。

这还不是全部。

虽然金融机构一再作弊，但无辜的人并不可怜。在许多情况下，金融机构被告知现场收费混乱，但他们视而不见，并作出了一个安静的画面。

事实证明，没有什么是安静的，相反，它被一再拖垮，行业的声誉被一再损害。

近年来，层出不穷的“例行贷款”，不管是谁的锅，透支的都是消费金融的信誉。受热点事件的洗礼，许多人“突然意识到”他们突然认识到金融交易背后的“肮脏混乱”，借款人像侦探一样检查过去的金融交易，寻找“例行公事”的线索。

这个行业的信誉，在一点点崩溃。

越来越多的人将消费阶段等同于日常生活。这个概念一旦形成，就很难逆转。

曾经，法国人不吃土豆，也不敢吃土豆。1748年，法国议会颁布法令禁止种植土豆，因为土豆与恶魔有关。

土豆的出现就像地下生长的苹果，它们来自无知的美国。法国人称它们为“鬼苹果”。他们认为土豆的块茎隐藏着邪恶的灵魂，那些敢于吃土豆的人会得麻风病和肺结核，而且没有治愈的方法。

这种美味的食物被认为是死亡之吻，这让文明人感到害怕。直到四十年后，在饥荒的帮助下，土豆终于变得流行起来。

这一次，金融服务费被视为常规贷款的帮凶，这是成千上万人指出的；下一次，消费者贷款会被视为“鬼苹果”吗？每个人都会相互敬而远之吗？

在《论语·颜元》中，子贡要求政治。孔子说:“粮食充足，士兵充足，人民相信。”子贡说:“你必须去。三个中哪一个先来？”他说:“去参军吧。”子贡说:“你必须去。《语丝》的第一句是什么？”他说，“去吃饭吧。自古有死，民无信。”

子贡向孔子请教治国之道。孔子建议食物要充足，国防要完整，人民要可信。如果有必要，你宁愿不吃足够的食物，也不愿违背对人民的承诺。

这个行业的声誉被打破了，没有人有好的生活。

(作者:薛洪言，苏宁金融研究院副院长)