人民币史无前例大升级！数字货币试点 取代支付宝微信？

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随着电子支付占据主流，曾经最常见的纸币交易逐渐减少。这一次，支付宝、微信等第三方支付也将面临巨大挑战，而对手实际上是央行！

数字人民币已经在四个地方进行了测试

最近，据报道，数字现金，中央银行，正在扩大测试的应用场景，以做一个“演习”为正式推出在未来。例如，苏州相城区各级机关、企事业单位将使用数字现金作为工资支付的试点，未来的冬奥会场景也有望作为测试的应用场景。

有鉴于此，央行近日表示，央行数字现金将在深圳、苏州、熊安、成都和未来冬奥会进行内部封闭试点。一些分析师表示，央行的数字现金预计将在今年迎来更多场景和更广泛的试点应用，包括交通、教育、医疗服务和其他服务场景，触及终端用户，并产生频繁的应用。

同时，央行数字现金研究所4月17日指出，目前通过互联网传输的dc/ep信息是技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式发行。目前人民币数字封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境之外的人民币发行和流通体系、金融市场和社会经济。

据媒体报道，一些国有银行家最近透露，央行的数字现金确实处于内部测试阶段，正在尝试一些商业应用场景。不同的银行有不同的部门负责中央银行的数字现金项目，有的在支付清算部，有的在运营管理部和网络财务部。

着陆的进程正在加速

今年4月14日，农行账户中的中央银行数字现金照片在互联网上流传。随后，有媒体报道称，苏州相城区是中央银行数字现金(dc/ep)的重要试点地区。

据了解，苏州市相城区的区级机关、企事业单位的员工，其工资通过工农建立的四家国有银行支付，将于4月份完成中央银行数字现金数字钱包的安装，5月份其交通补贴的50%将以数字现金的形式支付。

此外，据报道，中国银行(601988，诊断部)在一个名为“321项目”的项目中确定了试点数字现金的几个内部方案。经过前期的多次测试和准备，内部试点条件基本成熟，目前已在深圳等地内部应用试点部分的内部场景中进行了支付。

这个场景是中行的内部应用场景，中行还没有开发专门的电子钱包应用，但是已经嵌入到了现有的应用中。用户交易流程与现有支付工具没有明显区别:用户绑定银行卡后，可以使用银行卡对dc/ep电子钱包进行充值，并通过电子钱包完成支付。

它是如何定义的？

中国人民银行于2014年开始研究法定数字现金。2017年底，经国务院批准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和相关机构联合开发数字人民币系统(dc/ep)。

2018年3月，周小川将央行的数字账户货币称为“DC/欧洲货币”(digital currency digital account currency；电子支付)。2019年天秤座事件后，合法数字账户的发展明显加快；2020年1月，央行表示，在坚持双层经营、m0替代、匿名的前提下，基本完成了法定数字账户货币的顶层设计、标准制定、功能研发、联合调试测试。

据了解，中央银行的数字现金是法定货币，具有法律补偿，采用两级操作系统，即数字现金先与银行或其他操作机构交换，然后再与公众交换。

此前，央行数字现金研究所所长穆长春对dc/ep给出了明确的定义，即“其功能属性与纸币完全相同，但只是一种数字形式”，“是一种具有价值特征的数字支付工具”。定位，dc/ep是m0的替代品(纸币和硬币)，而不是m1(m0+活期存款)和m2(m1+定期存款)。

央行的数字现金不支付利息，可用于小型、零售和高频业务场景；使用时，应遵守所有现行的现金管理、反洗钱和反恐怖融资的规定，中央银行大额和可疑的数字现金交易应向中国人民银行报告。

与现金和第三方支付相比，有什么相似之处和不同之处？东吴证券(601555，临床股)给出了以下分析:

支付宝和微信恐慌了吗？

央行数字现金的出现会对目前占据日常支付主流的支付宝和微信支付产生影响吗？

央行人士表示，数字现金不会取代微信支付或支付宝。与m0不同，央行的数字现金具有与纸币相似的功能和属性，只是它的形式是数字的。支付宝、微信等第三方网上支付以商业银行存款货币结算为主，属于m1、m2级的数字化，不具备m0级的法律效力，更不用说取代m0级了。

中国人民银行数字现金研究所所长穆长春在网上公共课程中说，中国人民银行推出的数字现金是一种纸币替代品，其功能和属性与纸币完全相同，只是形式是数字的。他认为dc/ep不会影响支付宝和微信支付的地位。

他特别解释说，因为支付宝和微信支付也是用人民币支付的，所以实际上是用商业银行的存款货币支付的。央行推出数字现金后，它只被数字人民币所取代，即央行的存款货币。尽管支付工具发生了变化，功能也增加了，但渠道和场景并没有改变。

此外，将支付宝和微信支付比作一家银行，你的钱存储在这家银行，所有交易都在这家银行转账。虽然支付宝微信足够大，但它不能完全排除破产的可能性。毕竟，商业银行将会破产，因此上亿用户的资产安全无法得到保证。对于监管者来说，有必要提前计划。

但与此同时，业内一些分析师指出，与人们习以为常的微信、支付宝等电子钱包相比，央行的数字现金缺乏一个有利的C端应用场景，因此各方仍在摸索测试阶段。

出版有重大意义吗？

央行发布的数字现金在国际和国内的意义是什么？

分析人士认为，在国际上，此举可以抓住国家货币数字化的机遇，为人民币顺利国际化奠定基础。在国内，它可以重塑支付生态，扩大商业银行的生存空间。此外，它还可以提高汇款效率，更好地平衡便携性、匿名性和反洗钱、反恐怖融资和反逃税。中央银行的数字现金既继承了现金的主要特征，又满足了低成本、可移植性和匿名性的要求。

然而，数字现金将对人们的日常资本转移产生什么影响，还有待观察。虽然它比第三方支付更匿名，但市场上也有疑虑。有人认为，虽然央行强调数字现金可以满足匿名支付的需求，但与传统纸币的反追踪优势相比，数字现金的使用至少仍取决于手机号码等个人信息。

北京大学国家发展研究院副院长黄最近指出，有必要对央行有限的数字现金进行深入观察，看看它将如何影响当前的数字金融结构，也有必要观察数字现金的支付功能将如何影响当前的支付体系。同时，我们要注意防范意想不到的新风险。例如，如果十多亿人使用的支付系统遭到黑客攻击，过去可能不那么严重，但现在将成为一个大问题。