首付贷盯上低利率装修贷 中介“包装费”3000元起步

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近日，《证券报》记者从众多银行家朋友的微信圈子里看到，许多银行推出了信贷利率优惠政策，其中一家股份制银行声称“月利率为0.375%，能够满足家庭装修、购车、留学、旅游等日常消费融资需求。”

据本报记者实地考察，在强有力的监管下，虽然银行消费贷款被阻止进入楼市，“有政策上有对策下”，首付贷款并没有完全消失。仍然有许多房地产经纪人声称有“各种各样的方法”。除了商业贷款，装修贷款由于优惠利率绕过房地产市场的现象最近有所增加。据了解，每个中介机构收取的服务费仍然很高，从1万元到3000元不等。

装修贷款的“花式促销”

目前，一些贷款中介公司和购房者仍在寻求首付款的途径。一般来说，首付贷款是指购房人在首付不足的情况下，以信用贷款、消费贷款和商业贷款的名义用贷款购房。

据悉，目前市场上首付垫款主要有三种类型，一种是信用贷款，即无担保贷款，直接由个人信用信息提供。一个人最多可以借30万元，最长还款期为5年，年利率一般在4%左右。第二种是抵押消费贷款，借款人以房地产为抵押向银行贷款，最高贷款额为100万元，最长贷款期限为10年，年利率约为6%。第三类是商业贷款，主要是面向中小企业主或个体工商户的融资产品。借款人可以通过房地产抵押和其他担保方式获得银行贷款。贷款金额最高可达房地产评估价值的70%。其中，所谓装修贷款是银行为客户装修房屋而推出的产品，本质上是一种信用贷款。

近日，《证券报》记者走访了北京多家银行，发现在个人信用贷款方面，一些银行主要通过降低利率来吸引客户。其中，装修是个人信用贷款中最常用的用途，一些银行在装修的分期付款业务中赚取“利润”。

以某城市商业银行为例，该行相关负责人表示:“月末，3年期装修贷款利率下调至3.95%。如果贷款金额超过20万元，将进行贷后检查，并要求贷款人提供装修发票和合同。还需要审查申请人的账户流量，通过流量判断申请人的资本收入，并查询是否有可疑的资本流入。”

但在以优惠待遇吸引客户的同时，由于监管力度加大，我行不仅加强了对申请人的资格审查，还加大了对资金流和贷后回访的监控力度，严格防止贷款资金挪作他用。

据一家大型国有银行的个人贷款人员介绍，最近，在所有的贷款业务利率中，除了纯公积金抵押贷款外，没有比装修贷款利率更低的贷款项目。目前，银行在装修分期业务优惠期内的月利率为0.29%，最高可达50万元无抵押。同时，他还强调，房子必须是装修贷款申请人名下的房产，而且必须是真正装修过的。“银行将对房子进行两次检查，一次是在水电重建期间，另一次是在铺设所有瓷砖和地砖时。此外，刷卡消费类型将受到限制，不能兑现。”

“包装贷款”收费高达2万元

一些房地产经纪人告诉《证券日报》记者，由于监管部门对消费贷款的严格监管，如果房主想补交首付，他们可以为那些没有抵押、首付资金缺口小的人提供“装修贷款”。此外，一些银行最近推出了优惠利率政策，更多的买家咨询了装修贷款。与此同时，中介向记者暗示，“目前还不适合发放消费贷款。”不仅利率高，而且不容易批准。利率约为6%或更高，这也将对随后的抵押贷款产生影响。”

一家中介公司的贷款专员告诉记者:“如果购房者的首付款少于30万至50万元，就有更多的装修贷款，不仅利率低，而且没有抵押品。虽然称之为“装修贷款”，但它可以用来支付首付款，或支付中介费和税，但要求收取贷款金额的2%作为包装费，起价为3000元。”

另一家中介公司的工作人员表示，现在装修贷款的审批非常严格，需要支付贷款金额8%左右的"包装费"。以贷款金额30万元为例，收取2.4万元。

“只要有一个名字下的房间，就可以处理。5年期年利率为3.96%，最多可向4家银行申请。”小张(音译)是一名销售员，同时也是一名贷款中介，他说:“它是否真的用于装修并不重要。只要我们支付一定的手续费，我们就可以帮忙包装，以后再安排。”

《证券日报》的一项调查显示，由于银行规定了装修贷款的使用条件，限制了刷卡消费的种类，贷款人需要寻找“渠道”来提取现金。对此，中介表示有办法绕过它，“虽然消费类型会有限制，而且是不可能取现的。”然而，我们的中介可以帮助你找到一个特殊的地方刷你的卡，并通过pos机兑现。这是正常消费。但是，收取信用卡金额的0.6%作为手续费。”一位房地产经纪人告诉记者。