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今天的英雄来自成都,我们称他为h先生。

H先生的家庭即将迎来大宝的诞生。在身份和家庭结构发生重大变化之前,H先生找到了规划君,希望能帮助他分析目前的家庭财务状况并给出一些合理的建议。

年入20万的准三口之家 如何为未来做准备?

让我们来看看H先生的家庭概况:

坐标:成都

家庭结构:即将成为一个三口之家

收入

男业主:互联网公司,五险一金,月收入11k,年终奖金额不确定;

女主持人:小学教师,五险一金,月收入2700元,年终奖1万元。

其他月份的家庭收入:大约2k

年末提取公积金:约13k

花费

按揭每月2900元

停车位租金每月300元

水电物业管理+日常饮食消费每月4500元

其他费用每月800元

汽车保险大约每年3500元

男性主要疾病+医疗保健每年9200元,女性主要疾病每年3800元

财产;资产

一套价值200万元的自有房产,约10万辆汽车,2万份定期存款,17万份货币资金,5万份活期存款和1万份其他资金。

债务

抵押贷款约为40万元。

财务管理目标

1.金融资产的合理配置;

2.大宝就要出生了,要保证抚养孩子的资金;

3.考虑生第二个孩子。

为了直观地展示H先生家庭的财务状况,规划君根据以上描述制作了收支表和资产负债表:

收支表

财务建议

1.总体收支状况良好,预计将继续保持良好的平衡比例

由于男性业主的年终奖金额不固定,所以该奖金不计入当前家庭收入,但即使没有男性业主的年终奖,H先生家庭当前的年余额也能维持在44%左右,这是一个很好的比例。

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考虑到大宝即将出生,家庭支出肯定会进一步增加。因此,建议H先生提前做一个支出预算,尽量保持年家庭平衡率在40-45%左右。

2.目前的债务压力不大,但仍建议控制债务比率

目前,H先生的家庭总资产为235万元,剩余抵押款为40万元。债务比率为17%,远低于50%的警戒线,不会构成金融风险。月供2900元占家庭月总收入的18%,也低于40%的红线,财务压力相对较小。

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虽然负债比例和财务负担比例都比较适中,但鉴于孩子即将出生,未来的支出会有所增加,所以我也希望H先生能够合理地控制债务,尽量不要给家庭带来新的财务压力。

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3.建议在保护方面补充人寿保险和意外保险

根据H先生的描述,目前男性业主有大病保险和医疗保险,年保费为9200元,而女性业主有大病保险,年保费为3800元。目前,年保费占家庭年收入的6.15%,保费支出压力不大。

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但是,考虑到目前国内仍有约40万笔按揭贷款尚未还清,建议H先生为自己配置定期寿险和意外保险,以转移事故发生后家庭收入大幅下降、债务压力大幅增加的风险。

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具体到产品层面,定期寿险可以集中在金铃人寿或瑞和定期寿险。前者健康通知相对严格,但价格优势明显,而后者健康通知相对宽松。保险金额的选择应至少涵盖当前剩余抵押贷款,或根据“收益法”确定保险金额,即被保险人年收入的一定倍数。一般来说,按照这种方法,定期寿险的保险金额是收入的5-20倍。

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大致来说,30岁的男性选择金钟罩定期寿险,保险金额为50万至60岁,年保费为1350元。

除了定期人寿保险,意外保险还建议男性和女性车主分别购买一份。这个价格不贵,而且是可以承受的。例如,安意宝每年可以以198元的价格获得50万份意外死亡/伤残保险、20万份突发疾病死亡保险和2万份意外医疗保险。

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根据这一计算,每年保费增加约1750元,约占家庭年收入总额的7%,这并不增加财政负担。

4.资产配置过于保守,不利于资产增值

根据H先生的描述,目前该家族共有金融资产25万元,其中68%,即17万元存在货币资金中,另外28%,即7万元存在银行活期和定期账户中,只有1万元通过其他资金投入。

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虽然这样的分配可以最大限度地保证资金的安全,但平均回报率只有3%-3.5%左右,更不用说升值了,恐怕连通胀也赢不了。

因此,在资产配置方面,结合H先生的家庭结构、收支及负债情况,规划君提出以下建议:

货币资金和活期存款可以维持足够6个月的家庭开支

包括抵押支出在内,H先生的家庭每月支出为8500元,应急储备基金可按家庭每月支出的6倍预留,即5.1万元。建议将资金按7:3的比例放入货币资金和银行活期存款中。

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换句话说,目前的17万货币资金应该减少到3.57万元;五万元的活期存款应该减少到一万五千三百元。

对于货币资金和活期存款的盈余资金,建议配置稳定的固定收益产品

在留下足够的应急储备资金后,建议将剩余的13.43万元货币资金和剩余的3.47万元活期存款配置为稳定的固定收益产品,如银行理财产品和互联网固定收益产品,如储蓄助理。

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在购买上述两种产品时,我们应该在长投资期和短投资期之间进行良好的匹配。毕竟,这些产品的流动性不如货币基金,不同的时期对应不同的封闭期。

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建议通过固定投资方式投资2万元基金产品

目前,H先生家族的风险投资中只有1万元是股票基金,仅占金融资产的4%。与H先生的实际风险承受能力相比,这一投资比例过低,不利于资产的过度回报。

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基于此,建议在目前的2万元定期到期后,H先生可以将其分为24个月,即每月830元左右。虽然投资周期延长,但通过固定投资方式投资基金可以平均分担购买成本,降低整体投资风险。

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月收入余额与固定投资和固定收入一起分配

做好月度盈余资金的投资配置,可以更健康有效地积累金融资产。

目前,H先生的家庭月余额约为7200元,余额的30%,即2160元可用于基金的固定投资。这样,在未来,随着银行830元的到期,每月约3000元可用于基金的固定投资。从长远来看,每月3000元的投资可以为孩子们节省一大笔教育经费。

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剩余的5000元左右的收入可以全部从互联网固定收益产品中购买,也可以先暂时存入货币基金,然后根据市场情况随时取出进行投资,或者每两三个月集中购买一次固定收益产品。

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总之,无论是现有的金融资产还是未来的余额,都要做好流动性资金的储备,并安排好盈余资金稳步增加,这样大宝的募集资金肯定是充裕的。

5、第二胎计划,建议不要过早将其提上日程

为了给未来的第二个孩子做好准备,规划君建议H先生不要着急。毕竟,按照目前两人的收入水平,如果二胎和大宝之间的生育间隔时间短,家庭平衡率会大大降低,进而增加经济和精力负担。让我们集中精力抚养即将出生的大宝,给家庭资产一个积累的时间。

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当然,生孩子只是计划者的个人建议。我也相信如果你能生育,你就能养育它。如果H先生的家人能在资金和子女教育等问题上做好充分准备,你就可以自己照顾第二个孩子的进度。

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