从量入为出到超前消费 “隐形贫困人口”不好当

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许多年轻人哀叹他们是“看不见的穷人”。原因是他们越来越热衷于提前消费，喜欢“花明天的钱，花今天的瘾”。众所周知，他们已经陷入超前消费的陷阱。

最近，一个温暖人心的词——“看不见的穷人”在网上流行起来，用来形容这样的人:朋友圈明亮美丽，生活似乎很精致。事实上，袖珍空空是一样的；他们看起来很富有，但他们根本不能省钱，甚至在“负翁”的道路上走得越来越远...

许多年轻人也有同感，他们哀叹自己是“看不见的穷人”。原因是他们越来越热衷于提前消费，喜欢“花明天的钱，花今天的瘾”。众所周知，他们已经陷入超前消费的陷阱。

有多少人提前消费了？

如今，随着互联网的飞速发展和创新，各种消费金融产品层出不穷，年轻人的消费观念正悄然从传统的“量入为出”向“超前消费”转变。

由光大银行(601818)、苏宁乐购(002024)等主要品牌联合发布的《2017年青少年消费趋势数据报告》显示，月收入在4000元以上的青少年中，有76%以上申请了信用卡，先进的信用消费已被大多数中高收入青少年所接受。

根据蚂蚁花蕾发布的《2017年青少年消费生活报告》，在中国近1.7亿的90后群体中，开放花蕾的人数超过4500万，即每4个90年代使用一个花蕾；购买手机时，76%的年轻用户会选择分期付款。

这种现象有三个主要原因:

首先，在全球经济一体化的大趋势下，中国人的消费习惯受到了西方思维的影响，人们越来越倾向于通过借贷等方式满足当前的消费需求，年轻人也不例外。

第二，年轻人对新事物普遍好奇，互联网技术的快速发展带来了层出不穷的小额信贷产品，迎合了年轻人“求新”和“早采纳”的心理。

第三，年轻人有更高的边际消费倾向。从买房、买车和购买数码产品到旅游、娱乐和健身，年轻人需要比其他年龄段的人在更多领域投入。此外，80后、90后和00后的增长正好享受到了国民经济增长的红利，而更丰富的物质条件进一步提高了他们的边际消费倾向。然而，他们更愿意提前消费，因为他们刚刚开始工作，收入水平一般不高。

另外，在这个网络营销的时代，很多商家都在倡导年轻人应该“及时行乐，买自己该买的东西”，这也鼓励年轻人冲动消费，提前消费。

当心高级消费的陷阱

平心而论，适度提前消费是好的。对于年轻人来说，如果他们负债适度，他们总是会感受到生活的压力，保持一定的危机感，这样他们就不会懈怠工作，增加财富，无形中获得更大的成长和利益。

然而，过度消费往往适得其反。目前，大多数年轻人都是独生子女，他们的思想还不够成熟，无法控制合理消费。当面对诱惑时，他们往往无法逃脱。此外，随着国民经济的发展和人民生活水平的提高，年轻人对物质的追求也在上升，盛行的消费主义加剧了他们的超前消费行为。

国际环保组织绿色和平组织(Greenpeace)2017年发布的报告指出，中国大陆消费者过度购物的现象十分突出。82%的受访者说，当他们看到别人穿好看的衣服时，他们想买一件，72%的受访者说，他们看到在社交网络上穿文章会引发购买的欲望；49%的受访者表示，他们会因为自己的偶像代言产品而购买不必要或不合适的东西，这一比例明显高于香港、台湾、德国和意大利。其中，年轻人占大多数。

然而，大多数年轻人收入有限，过度超前消费将导致个人储蓄减少或负债增加，从而导致个人抵御风险的能力下降。当他们无力偿还债务时，他们会向父母求助，这将增加他们家庭的负担。甚至一些心理承受力弱的人也会选择结束生命来逃避债务。

许多年轻人负债累累

还有一点不可忽视——目前，许多年轻人正遭受长期高额债务的困扰。

尤其是对于一线和二线城市的年轻人来说，高房价让他们不得不因为买房而背负20到30年的巨额债务。

根据中国家庭金融调查(chfs)城市样本数据，大部分涉及债务的城市家庭是年轻家庭，30岁以下年轻家庭的债务参与率接近30-44岁的中年人，远远高于其他年龄组(见图1)。这表明年轻人已经成为负债者的主要成员。

此外，根据衡量居民负债程度的居民杠杆率，1996年全国居民杠杆率仅为3%，2008年仅为18%。然而，自2008年以来，居民杠杆率开始呈现快速增长趋势，仅在7年内就增长了近两倍。截至2017年底，中国居民杠杆率已接近50%，高于世界新兴市场平均水平，杠杆率增速超过大多数发达国家。

在我们警惕居民杠杆率过度上升的同时，我们也应该注意到，在一、二线城市被迫借钱买房的中产阶级年轻人可能是中国社会杠杆率最高的群体，他们的财务脆弱性也是最强的。

你花钱合理吗？

即便如此，人们的消费热情并没有下降。根据新华社2017年对全国44个城镇约1万名消费者的调查，约80%的受访者认为未来5年家庭收入将大幅增加，而中国消费者的信心在过去10年达到新高。

与之形成鲜明对比的是，在西方国家，过度消费一次又一次引发的经济危机和泡沫崩溃使他们的消费观念日益保守。在一项针对美国年轻人的调查中，60%的受访者没有一款价格超过2000美元的产品，超过一半的受访者在电子产品上的花费不到500美元。即使是美国消费信贷中最大的学生信贷，也主要侧重于帮助学生完成学业，而不是物质消费。

中国的年轻人应该学会理性消费。一方面，坚持“按需购物”的理念，花钱要量力而行，在分期付款前要考虑能否按时还款以保证信用；另一方面，如果你真的需要分期付款，你应该确保你按时还款，并制定一个好的还款计划，以确保你的信用记录。

问题来了，对于正在阅读这篇文章的你来说，理性消费还有多远？