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王先生和他的妻子住在三线城市。他们结婚快两年了。婚后,他们的家庭经济权力一直由妻子控制。在谈到他们的经济状况时,王先生深感婚前基本没有问题,但婚后经常会遇到经济危机,就像一个“苦行僧”。我们能做些什么来解决这个难题?

90后“月光”小夫妻如何筹集育儿金?

谈到他们的工资,王先生坦言,他的年薪和税后奖金加起来约有10万元,而他妻子的工资并不高,每月税后只有3000元。

结婚后,财权已移交给妻子。通常,他妻子每月3000元的工资是她自己留下的零花钱,她不承担家庭开支。然而,王先生本人就像一个“苦行僧”。他每月的生活费保持在1500元以下,午餐在公司里解决。他可以依靠食物标签和频繁的商务旅行来自给自足。

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结婚一年后,王先生发现银行卡里的钱很少,各种零星的余额加在一起,存款少得可怜。加上每月3000元的抵押贷款,以及各种人际交往,他经常缺钱。

目前,王先生没有大量的可支配存款,他的家庭账户一片混乱。在接下来的两年里,他们仍然想要一个孩子,所以王先生想让理财规划师告诉他如何管理家庭财务。有什么办法让他们摆脱财务困境吗?

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设定财务目标

确定婚后家庭未来的财务目标是非常重要的一步。双方目标一致,这有利于婚后磨合期间家庭的稳定。

首先,我们来分析一下王先生的家庭收入结构。王先生一家的主要收入来自工资和薪金。

其中,王先生个人收入占家庭总收入的74.6%。考虑到王先生是这个家庭的主要收入来源,一旦中断发生,后果将不堪设想。因此,王先生自己的保险情况应该引起注意。

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对于这样一个收入来源单一的家庭,我们应该致力于提高财务管理收入,重视资产配置和股票市场投资。

从目前的家庭支出结构来看,整个家庭年收入为14.2万元,年支出为13.5万元。可以说基本上没有平衡。考虑到我们将在未来两到三年内有一个孩子,我们那时可能会面临两个问题。首先,王女士的收入因分娩中断了一段时间,从五个月到三年或四年不等。第二,新家庭成员导致的支出增加。

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因此,王先生一家的短期理财目标是提高储蓄率,增加可投资金额。长期目标是准备儿童教育基金。

合理规划和分配

设定目标后,我们需要合理规划和优化资产配置来实现我们的目标。我们可以从储蓄和支出开始。

在储蓄方面,王夫妇需要开源节流,保证25%的储蓄率。因此,有必要进一步控制消费支出。为防止过度消费,建议王先生在工资发放后,自动将部分月薪转到工资管理部门。平安银行(000001)口袋银行有此功能,支持多张银行卡的转账:部分金额在发放月工资当天固定,目前年化回报率约为4%。这部分是短期储蓄计划,考虑了流动性和灵活性。当积累到一定数额时,建议用中短期理财产品替代。

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对于中长期储蓄,建议使用年金保险和固定资金投资来维持和增加财富。在我们的中长期财务目标中,我们应该提前准备好孩子未来的教育经费,在孩子还没有出生,经济负担不是特别重的时候,我们可以提前准备。因为这种基金不能冒太大的风险,它主要是基于稳定的投资,所以你可以选择储蓄年金保险。

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选择年金保险时,最好选择万能账户双主保险,享受复利带来的丰厚回报。固定资金投资也是培养良好理财习惯的一个很好的工具。从长期来看,资本市场的收益率远远高于其他市场,不参与资本市场就很难战胜通货膨胀。固定投资需要长期坚持,如果你亏损了就不能放弃。

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现阶段,需要增加的财政支出是大病保险。王先生是一家之主,也是家庭收入的主要来源。万一发生事故,后果不堪设想。此时的保险计划不仅是父母责任的延续,也是配偶的责任

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建议将王先生账户中的10万元现金及需求存入银行理财产品,年化收益率约为5%。另5万元将存入货币基金,以备不时之需。在以前的储蓄不变的情况下,两年后可以积累大约27000元的可分配资金,用于补充婴儿出生后的现金流。

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此外,中长期储蓄目标已经初步纳入保险和固定资金投资。今后,如果工资增加,保险和基金投资可以适当增加。

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