央行重拳整治 已有超过25家支付机构领到罚单

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今年以来，央行严厉打击支付混乱，规范市场秩序。部分第三方支付机构涉嫌违规，如超范围经营跨境支付业务、未按要求审核接入商户背景、未按要求审核客户身份信息、超交易限额办理跨境支付、未按要求收集业务订单信息、未按要求提交异常情况报告等，已受到央行严厉处罚。随着整改行动的不断深入，未来支付行业集中度将进一步提高。

今年以来，中国人民银行对支付机构实施各种处罚的“节奏”明显加快。到目前为止，各类罚款已超过30次，超过25家支付机构收到了中央银行的罚款。与此同时，支付机构储备资金的管理也在加快，今年以来储备资金的存款额明显增加。对第三方支付的强有力监管将继续下去。

有许多违反法律法规的行为

从支付机构今年发出的“罚款”种类来看，跨境支付违规行为受到的处罚最为严厉。

5月15日，中国人民银行深圳市中心支行向芝罘区电子支付有限公司发出巨额罚款，没收违法所得约1108万元，罚款约1453万元，共计约2561万元。此前，国家外汇管理局深圳分局还向芝罘区缴纳了1590.8万元罚款。

逃汇和涉及非法和虚假交易是公司受到处罚的一个重要原因。根据国家外汇局的罚款规定，智能支付的违法行为包括违反外汇账户管理规定逃汇、未按规定报送财务会计报告、统计报表等资料。央行在公告中指出，芝罘区公司为许多境外非法黄金和外汇投机网上交易平台提供支付服务，并通过虚拟货物交易办理无真实贸易背景的跨境外汇支付业务。

据央行相关负责人表示，芝罘区公司未能采取有效措施和技术手段对国内网商的交易进行检查，也未能发现多家商家将支付接口移交给现货交易等非法互联网平台，客观上为非法交易和虚假交易提供了网上支付服务。此外，芝罘区公司还存在一些违法行为，如未严格执行商户实名制、未持续识别特约商户身份、非法为商户提供t+0结算服务、非法为商户设立结算账户等。

针对两张罚单，芝罘区将严格遵守中国人民银行相关规定，优化内部管理，通过全员学习法律、升级支付系统、创新业务管理模式等多种方式实施整改工作。

钱宝科技也因违反跨境支付业务规则而受到处罚。今年1月，中国人民银行重庆业务管理部根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条，对重庆钱宝科技服务有限公司处以190万元罚款，并对两名相关责任人员分别处以2万元和3万元罚款。

据了解，自2017年以来，有关部门对第三方支付机构的跨境外汇支付服务进行了专项检查，暴露出会展业第三方支付机构的一些“高风险漏洞”。此次专项检查结果显示，部分第三方支付机构涉嫌违规，如超范围经营跨境支付业务、未按要求审查接入商户背景、未按要求审查客户身份信息、超交易限额办理跨境支付、未按要求收集业务订单信息、未按要求提交异常情况报告等。

储备资金的存放速度加快

在反复吃“罚款”的同时，第三方支付机构的备用金将全额支付或提上日程。

2017年1月，央行发布了《关于对支付机构客户储备资金实行集中存管的通知》，规定从2017年4月17日起，支付机构应将一定比例的客户储备资金存入指定机构的专用存款账户，该账户资金暂不计息。这意味着支付机构“吃差价、躺着赚钱”的时代已经结束。

今年以来，第三方支付机构的存款规模迅速增长。据央行数据显示，截至4月底，支付机构存放于央行客户的准备金达到4995.04亿元，比上个月增长58%，今年1-3月分别为1237.57亿元、2202.35亿元和3157.52亿元。去年，这个规模没有超过1000亿元。去年12月底，央行要求从2018年起，将支付机构客户准备金的集中存款比例从20%左右提高到50%左右。

根据央行的数据，在过去的三年中，支付机构的准备金余额增加了近三倍。截至2016年第三季度，267家支付机构拨备总额超过4600亿元。同时，通过扩大储备资金规模来挪用储备资金并赚取利息收入的情况也屡见不鲜，这背离了提供支付服务的主营业务，甚至还隐含着潜在的风险。

“预计在网络连接完成后，全额支付准备金将被提上日程。”中信非银行金融团队首席分析师邵认为，银行和支付机构没有动机为了存款规模和利息收入而转向网络化模式。今年上调储备资金存款比例后，支付机构的套利将被0/房挤压。

根据联网建设的时间表，支付机构与银行原有的直连模式将于今年6月30日被切断，所有网上支付交易将通过联网模式进行转账结算。5月24日，中国人民银行公布了今年第一季度支付系统的整体运行情况，表明网络连接平台试运行正常。今年第一季度，网络平台处理了57.75亿笔交易，金额达2.02万亿元。日均加工业务6416.86万件，金额224.68亿元。截至一季度末，该网络平台已接入并开始迁移340多家银行和100多家支付机构，成功交易金额近3万亿元。

行业整合将继续

第三方支付行业的强监管态势将持续。

目前，支付许可证在更新时受到严格控制。据统计，自2011年以来，央行已先后向市场发放了271个第三方支付许可证。随着许可证审批被暂停，部分不符合规定的机构未被续延，《中国支付清算行业运行报告(2018)》显示，截至2017年底，第三方支付许可证数量已降至218个。

今年2月，中央银行召开支付结算工作会议时，范一飞副行长强调，在打击支付混乱、规范市场秩序的同时，要有计划地做好更高层次的“发布”和“服务”工作，充分发挥支付结算在促进经济高质量发展中的基础性作用。5月14日，央行支付结算部主任谢忠再次强调，要继续做好源头清理工作，进一步加强市场监管，防范和化解金融风险，绝不姑息各种非法支付行为。

一位支付行业从业者认为，严格监管对合规机构来说是一件好事。过去，行业中的一些非标准机构是投机取巧的，仍然可以靠“钻/钻”活得很好，这对行业的发展非常不利。现在，违规机构将被淘汰，这将有利于支付行业的长期健康发展。

未来，支付行业集中度将进一步提高。邵表示，随着利差模式的结束，单纯依靠利息收入的中小支付机构将受到更多冲击。根据易观国际的数据，截至去年上半年，第三方在线支付的两大巨头共占35.2%，第三方移动支付共占93.1%。随着行业重组的加快，这一比例将继续上升。

合规可以更进一步

近年来，在防范金融风险的形势下，不可避免地要大力推行支付行业监管政策，增加“罚款”数量。

在支付行业发展的初期，相关政策更具包容性，这给了支付行业足够的发展空间空。目前，与10年前相比，支付机构的数量和行业规模都有了显著的飞跃。

然而，在快速发展的同时，一些风险迹象也相继暴露出来。一些支付机构偏离了提供支付服务的初衷，甚至以违反法律法规为代价，从而在行业内形成了一种“劣币驱逐良币”的不良环境。其中，逃汇、挪用储备资金等违法行为成为近两年监管部门整改的重点。

有人担心对支付行业的严格监管，认为相关措施过于严格，可能会损害支付创新。事实上，创新和安全之间的跷跷板一直存在，要取得平衡并不容易。然而，从长远来看，支付行业的健康发展离不开行业生态的重建，当前最迫切的是要明确规则。

最近，监管部门不仅整顿了行业中的一个重要环节，还努力从整个支付过程中重塑行业规范。央行在开出一批“罚款”的同时，加强了对储备资金、支付机构与银行的“直连”等问题的监管，并完善了网络平台等市场基础设施建设。这一系列监管政策的出台是当前支付行业发展阶段的最佳选择，有利于形成行业良好的发展秩序。支付机构也应加强行业自律，在规范中求发展。