【中小银行服务实体经济巡礼】江苏银行科技赋能 精准助力小微企业发展

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编者按:今年以来，中国银行业在专注回报主营业务方面取得了显著成绩。特别是许多城市商业银行和农村商业银行根据自身的资源禀赋，积极扎根当地，进行特色发展，进一步提高了服务实体经济的质量和效率。最近，中国网银通过走访和调查发布了一系列关于中小银行帮助实体经济的报道。

中新社网财经1月8日电(记者张寒)小微企业是江苏省经济的重要组成部分，也是推动江苏省经济增长、转型升级的重要力量。江苏银行作为江苏省最大的法人银行，立足地方经济建设，全面实施普惠金融，以支持中小企业发展为天职，服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈。同时，江苏银行将打造互联网大数据基因最多的银行作为战略目标，率先尝试大数据和金融技术的应用，借助科技力量推动实体经济的发展。

面向中小企业的深度服务

截至2017年9月底，江苏银行小微企业贷款余额为3146亿元，在江苏省金融机构中排名第一。江苏银行表示，做好小额信贷服务，支持小微企业发展，是银行等金融机构的自然使命，也是普惠金融的关键环节。

在这一理念的指导下，江苏银行坚持“标准化、模块化、批量化、在线化”的发展理念，对接大数据，打造核心技术，建立可扩展、可持续的批量管理模式。截至去年第三季度末，我行公司客户总数为26740户，占公司信贷客户总数的85%，其中每户小额贷款余额不足500万元的为614亿元，客户总数为23162户。

近年来，互联网大数据的兴起使得银行能够更广泛、更深入地为中小企业和长尾客户服务。2017年，江苏银行与国家电网电子商务公司合作推出“电力电子贷款”业务。基于中小企业用电和电费支付的历史记录，通过对企业用电数据的分析和挖掘，企业用电情况。情况证明它的生产和经营。江苏银行为规范经营、诚信用电的企业提供的纯信用网上贷款具有“操作简便、省费率、长期、高额度”的特点

据江苏任航药业股份有限公司总经理于宗介绍，8月份，该公司在江苏银行成功申请了30万额度的“电子贷款”，刚好临近交电费的日子，公司直接交了电费。从批准到成功支付电费只花了20分钟。

通过“互联网+大数据”手段满足企业短期电费融资和周转需求，对于中小企业来说，无抵押担保的信用贷款解决了“融资难、融资慢、融资贵”的问题；对于电力行业而言，电力大数据将在服务电力公司方面发挥更加积极的作用，支付记录的信用价值也将推动电力公司规范支付行为。

据了解，江苏银行依托自建的大数据平台，结合税务、工商、法院、征信等数据，率先在同行业中创建和开发了“电子金融”系列产品。以全线纯信用的“税务电子金融”产品为例，小微企业最早只需轻点鼠标就能在8秒钟内获得融资。截至今年6月底，“税务电子金融”产品累计信贷客户近21000家，发放贷款195亿元，覆盖全国10多个省市，其中近40%首次获得银行贷款。

大数据为金融服务护航

江苏银行将打造互联网大数据基因最多的银行作为战略目标。近年来，本行建立了数据管理体系，制定了数据标准，加强了数据治理，提高了数据质量，发展了数据集市，全面整合了行内数据。

同时，江苏银行还积极引进各种外部数据，包括行政处罚、失信、奖惩等信息，以及工商、统计、海关、法院、公积金、社保、反洗钱、税务、电力、房价、金融市场等43类外部数据，不断拓展大数据的信息源。去年5月，江苏银行成为中国首家与国家信息中心开展信用信息共享合作的城市商业银行。8月，它也成为中国第一家利用国家电网公司的电力数据合作开展网上贷款业务的银行。

江苏银行行长纪明表示，江苏银行开发了融创智库大数据平台，该平台以客户为中心，整合内外数据，为大客户开发客户标签，开展360张客户画像，为智慧银行建设提供了有力支持。

值得注意的是，江苏银行将大数据应用于智能风险控制领域，自主开发了“月光宝盒”大数据风险控制平台，开发了黑名单、反欺诈、评级评分、风险定价、授信额度计算、决策审批、智能调查和风险预警等一系列风险控制技术。适用于“电子金融”系列网上贷款业务和传统信贷业务贷前、贷中、贷后的全过程管理。

同时，江苏银行结合物联网技术，以物联网动产质押为切入点，通过物联网技术在动产、物流、加工生产和整个产业链各个环节的监管，优化小微企业动产质押、大宗商品交易和信用管理等解决方案。

借助物联网技术增强实体经济

自2011年钢铁行业信用风险事件以来，以钢铁产品为典型质押品的动产融资业务已成为银行业风险防控的重点业务领域之一。虽然经过几年的消化，企业在向银行申请融资和要求担保方面仍有困难，因此不得不求助于其他解决方案，融资成本高，经营环境困难。

为解决这一问题，江苏银行将物联网技术与银行金融业务实践相结合，创新物联网金融新模式，探索“物流、信息流、资金流”的客观信用体系，为实体经济中的动产融资费时费力，同时也是金融业信息不对称和高风险的痛点。

江苏银行与物联网研究所共同创新，将物联网技术应用于库存动产融资业务，通过物联网技术方案，智能识别、定位、跟踪、监控和管理企业库存等动产，赋予动产不动产属性，使这些变动的动产也能质押贷款。

同时，制定了涵盖动产进口、销售和储存的融资产品计划，以消除所有权不清、以次充好、非法转让等行业的痛点。江苏银行相关人士表示，过去动产质押依赖于人为出具的仓单，这是对仓库中动产的一种“池”监控，容易给假仓单提供机会。目前，江苏银行采用物联网技术，仓库探头监控质押物的进出，质押物由“集中”变为“订单”，质押物的任何变化都会出现在银行后台系统中。

同时，它还简化了贷款程序，全过程在线服务使企业“不用跑腿”。据江苏银行相关人士介绍，借助江苏银行物联网金融，企业可以在网上一站式完成借款、提款、还款、质押、发放抵押贷款等所有流程，实现7*24小时的借还，整个过程最早仅需2分钟。

此外，2017年11月，江苏银行完成了首张票据“区块链”的银行间贴现业务交易，标志着江苏银行的“区块链”技术从实验阶段转向商业应用。