P2P逾期率披露的几种情况！从中可判断投资风险

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五六年前，当蔡杰第一次进入网上借贷业务时，网上借贷平台把保本保息和风险准备金放在首页最显眼的位置进行宣传！

后来，投资者被保本和保息所吸引，但当网上借贷平台的时间用完时，事情就越来越多了。2015年12月，中国银行业监督管理委员会最终发布了《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》，要求网上借贷平台不得宣传保本保息，必须在投资页面标注“投资有风险”提示，被视为“网上借贷1.0阶段刚刚赎回”！

当时，蔡杰处于一个特定的领先平台上，确实有一个风险储备基金来保护投资者的资本和利益。毕竟，在那个时候，一个过期的可能会吓跑一半的投资者，平台必须支付它。但监管政策是一刀切的，不管你是谁，一张嘴在上面，一条腿在下面断了！

我仍然记得，那天公司效率极高，股东的高管们亲自督促了它。一夜之间，官方网站、应用和微信的所有页面都增加了“投资有风险，所以入市要谨慎”的提示。与此同时，保护资本和利益的宣传被“100%历史目标本金和利息支付”所取代。

此外，去年的57号文件禁止了风险准备金，使网上贷款平台回报的信息中介性质终于“将走到尽头”，给空留下了不存幻想的余地。

由于投资和风险并存，投资成为选择风险的过程:远离无法承受的风险，放弃无法控制的风险，选择在承受范围内的可控风险。

那么如何选择风险呢？今天，我们将首先讨论逾期风险。

当想到网上贷款，许多人的第一反应是担心逾期。一方面，像lufax和paipaipai Loan这样的大平台也姗姗来迟，让人恐慌；另一方面，与一些隐藏和潜在的风险相比，逾期风险是最常见的风险。

事实上，借款有逾期的风险，从线下到网上是不可避免的。从平台的逾期信息披露中，我们可以对平台的风险做出判断。

一、因真实披露逾期

57号文件规定，网上贷款平台必须分层次披露历史逾期率、逾期金额、赔偿金额和超过90天的逾期情况。目前，lufax的逾期信息披露最符合监管要求，包括历史逾期数据和分类逾期数据。具体包括项目逾期率、金额逾期率和补偿数据。

这基本上可以作为大家了解网上贷款平台逾期数据披露的一个模型。那么逾期率有多高？

根据对网上贷款房屋的梳理，截至今年2月，在117个披露逾期数据的网上贷款平台中，一线平台拍卖贷款逾期率排名第三。

排名第一的菜鸟通(斗满之头)被打雷了。

排名第二的德中金融逾期率为16.69%。德中金融回应称，平台超限额业务的处置以及合作担保公司的短期补偿压力和补偿资金短缺导致了逾期事件的发生，并表示逾期项目正在陆续得到解决。然而，据网民称，逾期问题可以追溯到2017年1月，到2018年4月还没有完全解决。

第三名的逾期率为3.52%。由于拍卖平台整体合规性较高，信息披露更加透明，基本上可以作为网上借贷平台正常运行的逾期率参考。一旦超过这个数字，就能在一定程度上反映出平台的运营问题，比如排名前两位。

披露逾期率的一线平台分别为:喜利贷款0.04%、投那旺0.81%、你我0.86%。可以看出，逾期在网上贷款平台很常见，只要不超过红线，投资者就不必太担心。

此类逾期风险为可控风险:

1.多元化投资，大型基金分散在多个平台上，多个项目分散在同一个平台上进行投资和风险分散；

2.选择贷款金额小、信贷审批透明度高、抵押品或大数据信用信息的目标，降低逾期风险；

3.选择背景强、风险控制措施强的总部平台。如有逾期，有完善的催收和抵押实现流程，并尽可能挽回损失。

4.许多平台会根据项目类型、借款人的信用和还款能力对不同的目标进行风险评级，如五星、低风险、三星、高风险等。注意区分不同投资目标的风险差异。

二、经过“零操作”的逾期

根据互助金协会的信息披露规则，如果借款人未能偿还到期款项，且平台安全措施作为第二还款来源，则贷款人的本金和利息可以100%支付，不算逾期。

例如，艾前进信息披露的逾期数据为0，薪酬数据高达18亿。也就是说，采用补偿性措施，借款人逾期时，向贷款人提前还本付息。

逾期金额为零、赔偿金额和赔偿金额已经披露的情况，也在一定程度上反映了平台贷款项目的原始逾期情况，以及平台的保障措施和赔偿能力。

还应注意，如果检查平台时逾期显示为0，则取决于是否披露了补偿金额和补偿数量。同时，要了解平台的风险控制措施，确保数据的真实性，防止平台利用补偿数据美化逾期情况。

然而，至少对一些大型平台来说，如果仍然有用户没有支付或补偿就有过期目标，他们就不敢在官方网站上披露0过期，这也是选择平台时的一个想法。

通过补偿维持零逾期的类似平台包括久富、小赢互助金、ppmoney等。

第三，最大的风险是数据欺诈或逾期不披露

看看包，他在过去的几天里走在了前列。官方网站信息披露中的逾期和赔偿数据均为0。这一数据意味着所有借款人都100%到期还款，无需补偿。因此，我们都知道，这是一场噩梦，要么没有逾期，要么逾期后就崩溃。

从网上借贷平台的性质来看，0逾期不应该存在。如果有贷款，就会有坏账率。

可能有周期性的0过期。例如，在小型网上贷款平台中，由于某个月的运营报告中借款人数量较少，也可能有0个逾期。

然而，对于已经运营了两年多、累计借款人达到443，589人的在线贷款平台山林宝来说，0逾期+0赔偿的历史显然不可靠。

在另一种情况下，一些不披露过期数据和补偿数据的平台也会在此列中显示0。数据是否被篡改或未披露，表明平台存在授信审批和逾期问题，也不符合备案要求，需要谨慎投资。

一般来说，逾期率的风险，从低到高，大概是:

1.零逾期补偿后，检查平台风险控制措施是否真实，风险较低；

2.有一定的逾期率是正常的。如果没有红线，就没有必要将其视为高风险，通过分散投资可以降低中标风险；

3.不披露逾期数据或数据欺诈，注意风险。