各地整治楼盘拒绝公积金贷款乱象 刚需购房机会来了?

本篇文章2318字，读完约6分钟

[编者按]在房价高企的情况下，这无疑是许多刚刚需要它的购房者的一个必要话题。随着地方银行住房贷款基准利率的提高，住房资金压力倍增，住房公积金被视为解决职工住房问题的专项资金。由于其贷款利率低于商业贷款利率，因此吸引了急需购买者的注意。

虽然公积金在住房贷款中有很多“好处”，但要从公积金中实现住房贷款并不容易。贷款额度、审批流程、贷款时间等困难。已经让许多只需要通过公积金贷款买房的人“泄气”。

自2017年底以来，四部委联合下发文件，要求保障住房公积金缴存职工的权益。最近，上海、深圳、兰州等地相继出台了公积金新政策，简化了审批程序，加强了监督检查，纠正了“房地产拒贷”现象。购房者、房地产企业和银行都与公积金政策密切相关。在楼市调控下，市场的真正声音在哪里？有什么变化？

“请索取全部金额，请排队申请商业贷款，并请出去为公积金贷款搬车。”这不是玩笑，而是真实的情况。在市场需求旺盛的背景下，公积金贷款遭遇了“逆风”。

公积金贷款作为住房保障体系的重要组成部分，是那些刚刚需要买房的人的重要渠道。2017年12月26日，四部委联合下发文件，要求住房公积金管理中心规范贷款业务流程，缩短审批时限，自受理贷款申请之日起10个工作日内完成审批工作。与此同时，最近，深圳、上海、兰州等地出台了新规定，严格控制“房地产不接受公积金贷款”的现象。

《商业日报》采访的许多开发商和专家认为，公积金申请的更新符合“房换楼”和“房无投机”的调控方向。上述行业的很多人士也提到，在监管力度不减的情况下，公积金的金额不太可能全面提高，但基于公积金的担保性质，它仍会在支持第一套房和改善房屋的合理需求方面发挥重要作用。

保证合理的生活需求

我国的公积金具有一定的存款规模，在保障居民合理住房需求方面发挥了重要作用。根据住房和城乡建设部最新发布的《2017年11月全国住房公积金运行情况》，截至2017年11月底，全国住房公积金存款总额为12.3万亿元，提取总额为7.2万亿元，存款余额为5.1万亿元；共发放住房公积金个人住房贷款7.48万亿元，个人住房贷款余额4.5万亿元，个人贷款利率(个人住房贷款余额/存款余额)87.6%。

“公积金贷款的优势体现在利率上，它远低于商业贷款的基准利率。这可以减轻那些只需要买房的购房者的压力。”一名金融机构员工表示。以深圳为例，根据深圳市住房公积金管理中心的数据，公积金贷款5年以上的现行利率为3.25%，商业贷款5年以上的现行利率为4.9%。

在继续实行差别化监管、建立健全长效机制的住房政策下，提高公积金的使用效率尤为重要，“房地产不能拒绝公积金”被视为一个重要的风向标。《全国商报》记者从许多房地产销售、代理和银行家那里了解到，目前，在广州、珠海和深圳，房地产很少完全拒绝公积金，审批速度也加快了很多。"它肯定能在一个月内被批准."广州一家国有银行的一名员工指出。

深圳房地产研究中心高级研究员李在接受《商业日报》采访时表示，从民生住房的产权角度来看，公积金支持居民合理的住房需求，这也符合当前的监管政策背景。包括加快审批公积金和不拒绝公积金，这其实是楼市差别监管的一个重要环节。

一些省市也完善了公积金提取规则。例如，广州市最近发布了《关于职工缴纳限价商品房土地收益价格中提取公积金的通知》，指出为了充分发挥住房公积金对存款人合理住房需求的支持作用，如果住房公积金存款人在缴纳限价商品房土地收益价格后将房屋的权利属性或性质变更为商品房， 存款人及其配偶可在支付后两年内或还款期内申请提取个人账户中的住房公积金，然后每六个月提取一次，直至提取金额达到实际价值。

贷款总额很难提高

尽管公积金贷款在一定程度上支持了居民合理的住房需求，但面对更高的房价，大多数购房者仍不得不求助于其他贷款方式，如商品房贷款。

央行近日发布的《中国货币政策2017年第四季度执行情况报告》显示，截至2017年底，个人住房贷款余额为21.9万亿元；在3月9日召开的第十三届全国人民代表大会第一次会议的新闻发布会上，中国人民银行副行长潘指出，2017年个人住房贷款增加了4万亿元。公积金贷款的规模仍然相对较小。

在接受《全国商报》采访时，许多一、二线城市的购房者也表示，简单公积金贷款的额度通常低于按揭贷款的额度，所以他们在购买第一套房时，会采用“组合贷款”(即公积金贷款加商品房贷款)的方式。“我的公积金贷款金额为25万元，但抵押款总额为80万元，剩余的55万元只能作为商业贷款使用。”珠海一位购房者指出。

然而，开发商对组合贷款的接受程度不是很高。许多房地产销售和银行家向《国家商报》指出，“组合贷款”的操作程序繁琐，开发商通常会降低这部分客户的折扣。“公积金贷款太慢了。一些开发商在早期帮助客户进行商业贷款，然后在后期转向公积金贷款。这样，资金就可以很快归还。”一名特工说。

至于公积金贷款额度，一些城市已经计划根据自身情况进行调整，增加对特定群体的合理住房需求支持。例如，南京市2018年1月发布的《关于进一步加强人才住房工作的实施意见》指出，高层次人才购买自住住房的贷款限额可放宽至最高限额的4倍。按照目前每人最高贷款30万元，高层次人才购买住房公积金最高贷款可达120万元。

但是，需要提醒的是，许多专家学者在接受《全国商报》采访时指出，公积金贷款额度的增加只是一些城市的具体情况，整体增加的可能性并不高。

中国城市发展研究院投资部主任刘成认为，虽然大规模增加公积金贷款可以减轻购房者的利息负担，但这不利于控制热点城市房价的过度上涨。从建立房地产长效机制的目标来看，多元化的供给方式更适合热点城市，以满足不同人群的住房需求。