2018年买房贷款比预想难 年初买比年底买要好

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银行贷款就像从锅里打水一样。钱的数量是有限制的，前面用得多，后面用得越来越少。我原本以为2018年初贷款会更方便，但没想到会有这样的消息:

2018年，银行内部资金转移价格普遍上涨。在接受采访的银行中，一年期贷款最高可达5.1%，比央行同期基准利率高出17%。

一些城市商业银行甚至抱怨:没有9%，10%(贷款利率)，所以我们根本不能放手。

比贷款成本上升更麻烦的是，银行没有钱放贷。据一位银行分析师称，银行业新增贷款规模约为1万亿元，仅为去年同期的一半。

过去，银行的日常贷款一般发生在1月份，因为1月份是最宽松的月份。例如，2016年1月新增贷款为2.5万亿元，2017年1月为2.3万亿元。从本月初到现在，新增贷款只有1万亿元左右，是过去的一半。根据这一观察，2018年的抵押贷款可能比预期的更困难！

困难是什么？首先，贷款成本较高；其次，贷款更麻烦。让我在下面向你详细解释:

首先，我们应该理解" ftp "这个术语，它指的是银行和分行之间内部资金转移的价格。

例如，如果你去一家银行的分行存100元，银行的存款部会付给你1.8%的利息。分行拿到钱后，他们会以2%(称为ftp利息)的价格卖给总部的资本中心。对于资本中心，2%是ftp利息费用成本。

同时，支行贷款部A发放了一笔100元的贷款，但贷款部本身没有钱，需要总行资金中心以2.5%的价格卖给他，所以2.5%是资金中心的利息收入。

也就是说，资金中心的成本是2%，收益是2.5%。相反，ftp利息是分支机构的成本，因为资金中心主要与分支机构开展业务。现在ftp的价格上涨了，最高一年期贷款ftp较央行同期4.9%的基准利率上涨了17%，这意味着分行的成本越来越高，这与企业和居民贷款的增加相对应。

以下是公开号码:南京楼市。根据南京部分银行最新的按揭利率表，我们可以看到按揭利率普遍上升。

其他也不例外，例如，广州的第一套房也涨到了20%。

另一方面，今年1月份的贷款额明显低于以往，银行贷款包括按揭贷款。当贷款总额减少时，抵押贷款必须首当其冲，因为在目前的政策环境下，抵押贷款往往被视为与其他贷款相比的鸡肋。

最新数据显示，居民部门的杠杆率(债务/gdp)已经超过60%，但在2006年还不到15%。居民的债务主要是抵押贷款。如果保持这样的速度，几年后它将超过发达国家75%的水平。在中国目前的发展阶段，如果涨幅过大，很容易失控。例如，2008年的国际金融危机就是由高抵押贷款引发的。在过去的一年里，政府一再警告说，抵押贷款已经上涨太多。在严格控制下，可以预计今年人们(603883，医药股)将排队3-6个月用贷款买房。

为什么今年贷款如此困难？

主要原因是政府应该控制宏观杠杆率。最近，中国表示将努力在大约三年内有效控制宏观杠杆率，包括政府、居民和企业的债务。贷款本身是一种借款方式，压缩贷款有助于降低宏观杠杆率。根据官方数据，2017年金融业的杠杆率继续下降，100多家银行主动缩减了它们的报表。银行缩减了他们的资产负债表，超过一半的贷款资产在他们的资产负债表中，这肯定会伤害他们。

其次，央行的印钞速度放缓。2016年，印钞增长率为11.3%，2017年直接降至8.2%。其结果是，央行的基础货币贬值，剩余粮食不足。

最后，控制抵押贷款有助于抑制房价上涨，这符合自2016年10月以来房地产监管的总体方向。

在这种情况下，我们该怎么办？

1.今年抵押贷款利率上升是不可避免的，抵押贷款成本也会增加，但不要太担心。目前，贷款基准利率仍处于4.9%的历史低点，抵押贷款利率将以基准利率为准。如果不提高基准利率，就会限制抵押贷款利率的上升。2018年的基准利率应该只上调一次，这告诉我们2018年的月供给成本会增加，但压力不会太大。

2.更麻烦的是抵押贷款的数额。因为银行控制着抵押贷款的总量，所以年底的时候就没有多少水了，所以最好是在年初买房子，而不是在年底。