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从前有一个人相信上帝。一天,他掉进了海里。他相信上帝会救他,并等待他的上帝来救他。当第一艘船过时了,他说他的上帝会来救他,他必须等待他的上帝。当第二艘船经过时,他说他的上帝会来救他。当第三艘船过时,他仍然相信他的上帝会来救他,并放弃了上船的机会,最后他淹死了。当他死后在天堂见到上帝时,他问上帝为什么不救他。上帝说:我派了三艘船来救你。你为什么不上车?

上帝献给屌丝的三件礼物:房贷、基金定投和保险

在家庭金融中,这三种船舶被称为抵押贷款、固定资金投资和保险。

首先,抵押贷款

许多人说,贷款意味着一辈子为银行工作。他们的理由如下:现在,他们以4.9%的基准利率借入100万笔抵押贷款,期限为30年,偿还相同数额的本金和利息,每月偿还5307元,30年共偿还191万元。你认为银行是黑暗的吗?利息快赶上本金了!

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我不知道银行是不是黑人,但我想告诉你抵押贷款是银行能给普通客户的最大好处。为什么?因为你用未来的钱来偿还今天的钱,未来100元的价值远远低于现在的100元。假设通货膨胀率为5%,20年后的100元今天只相当于38元,30年后的100元今天只相当于21元。如果通货膨胀率是8%,30年后的100元只相当于今天的10元。(让我们来数一下下列货币中有多少个零)

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但是你的还款额不会每个月都变。银行有没有告诉你:对不起,因为100元刚开始只值10元,所以你的还款额要翻10倍?

不要告诉我官方的通货膨胀率并不高,这对你来说并不重要。食品、服装、住房和交通以及儿童教育等费用每年增加多少?这是对你有意义的通货膨胀率。

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所以,当银行的利率降低30%时,抵押贷款的人,你应该去偷东西,玩得开心。银行估计他们现在后悔了。

因此,如果你能在银行以基准利率获得抵押贷款,即使你有更多的钱,你也可以在买房时尽可能多地借钱,而且贷款期限越长越好,而且不要提前偿还贷款。毕竟,这是你在银行能得到的最低利率。贷款。另外,不要选择平均资本偿还方式。虽然这种还款方式支付的利息较少,但你应该选择等额本息还款方式。你支付的总利息越多,你的成本效益就越高,因为你花更多钱所带来的价值远远超过你支付的利息。

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当然,应该注意的是,你的贷款总额不应该超过你家庭总资产的60%,你每月的还款额也不应该超过你每月收入的50%,因为还款压力太大了。当然,这可能是无稽之谈,因为银行不会同意超过这个比率。

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让我们谈谈基金的固定投资

每一次通货膨胀对普通人来说都是一次收获,因为富人已经通过贷款和杠杆获得了超额回报,而普通人一方面害怕增加太多的杠杆,如果他们想增加,他们就不能增加。如果你根本不参与股票市场,你将基本上成为社会财富再分配的局外人。

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然而,股票市场并不好玩,它是一个相互竞争的游戏,它绝对不是竞争,它只是鹿,而组织是竞争。因此,你会发现这些年来,大多数机构都在股市赚了很多钱。由于中国有开放式基金,年平均回报率达到了惊人的16%;然而,大多数散户投资者损失惨重。

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这时,有些人会说:吹牛吧,我身边的大多数基金都在赔钱,你太害羞了,不敢说中国的开放式基金表现得这么好。为什么我没有感觉到?

我的朋友,我说的数据是绝对真实的,但是你的感觉也是真实的,那么哪里出了问题呢?

我们的人性有问题:随大流,两全其美,追来追去。你看不到:当市场很高时,基金销售可以上升到天堂;当市场低迷时,基金就像狗屎一样。

中国股市缺牛多熊,高点往往只出现几个月,而低点往往出现几年。斋藤优子兄弟想问每个人:在这样的市场中,如果你闭着眼睛投资,它更有可能在低点或高点买入。你不必考虑这个问题。你必须在低点买入,因为低点看起来更长。

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然而,每个人都睁着眼睛投资,这就是问题所在。

也许你会问:我们有可能战胜人性吗?

对不起,没有工具几乎是不可能的。巴菲特说:你想在别人害怕的时候变得贪婪,在别人贪婪的时候变得恐惧吗?当然有道理。沃伦说的有道理吗?你能做还是不能做?做不到!有多少人能做到?你看,这就是问题所在。

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因此,我们需要工具来战胜我们的人性,而资金的固定投资就是这样一种工具。

基金的固定投资完全放弃了时机(因为我们总是选择错误的时间),每个月都进行固定投资。因此,大部分时间你是从低位进入的,只有一小部分是从高位进入的。因此,您的风险将大大降低。只要你选择一个时间点,当价格高于你的平均成本,你就会赚钱,这样的时间点很容易找到。

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当然,这只是基金固定投资价值的一部分,还有其他好处,如强制性储蓄、小额积累、以时间换取安全和利益,这里不介绍,但将在今后慢慢讨论。总之,固定投资适合每个人。

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最后,谈谈保险

在中国,最需要保险的人往往最不喜欢保险,这是令人苦恼的,也是我写保险文章最多的原因。

保险是上帝派来的最后一艘船。如果这艘船上不去,后面就不会有另一艘船了。

为什么普通人比富人更需要保险?因为富人实际上有保持风险的能力,所谓的风险自留意味着如果有风险没关系,我会自己承担,我能承受。例如,对于一个亿万富翁来说,购买重病保险并不紧急,因为他能负担得起。因此,富人往往从法律风险规划、税收规划和财富继承规划入手。

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但是普通人谁能抵御这种风险呢?

在过去,我们曾经认为,尽管人们既富有又贫穷,但至少时间对每个人都是公平的。毕竟,生命是上帝赐予的,没有人能改变它或延续它。

但是随着技术的可怕进步,药物可能帮助人类跨越时间线,甚至时间也会变得不平等:

例如,目前,人类正在研究一种抗癌技术,这种技术从病人体内提取合适的免疫T细胞,对这些细胞进行基因改造,大量培养它们,并将它们注射到病人体内。这些外部插入的T细胞开始清除体内的癌细胞。这种极端暴力的治疗将大大提高癌症的治愈率。最终,这种治疗的费用不外乎是谁出的。

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另一个例子是,人类的寿命在不断延长,《人类简史》的作者甚至预测,人类的平均寿命预计在未来将超过120年。那么问题就变得简单了,谁能在不工作的情况下拥有稳定的现金流,谁能有尊严地活到120岁。虽然年金保险的收入不高,但它恰恰是最稳定的现金流。

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当生命风险、健康风险和长寿风险(是的,长寿也是一种风险)一起打击人们时,普通人无法抗拒。因此,我们只能转移风险,把时间换成空房,并在风险发生后把负担得起的保费换成最小的损失。没有别的办法了。

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