多米诺骨牌下的互金百态

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2019年是一个温暖的冬天，但互助黄金行业没有感受到温暖。

匆匆忙忙又过了一年，回首往事，我悲痛欲绝。一度涌向互助黄金行业的人群在这个行业的寒冬中散去，许多人为此付出了沉重的代价。

今年，有太多的故事要讲，太多的悲伤要提。时代潮流所推动的互金试验田，造就了谁，给谁戴上了枷锁。

晚春寒冷

“714高射炮”被曝光

3月15日，春节的味道刚刚散去，网上贷款行业如雷贯耳——“714高射炮”要求更多的钱，所以现金贷款以这样的态度登上了央视315晚会的舞台。

那晚，对许多人来说，注定是一个不眠之夜。央视315晚会还没有结束，关于现金贷款平台运营、产品和公关的电话一个接一个响起。他们迫切需要应对这种公众舆论，王艳(化名)就是其中之一。

她向《国际金融新闻》记者回忆道:“在央视315曝光现金贷款‘714高射炮’后，我的微信瞬间弹出了十几个对话框。我还没来得及打开，老板的电话就响了。”

王艳的公司有一些现金贷款业务。虽然它不属于“714高射炮”的范畴，但它的嘴唇是死的，牙齿是冷的。他们立即梳理了现有产品，并提前准备了一份公关声明。

"实际上，我们没有想到今年会在315聚会上提到现金贷款."王艳解释说，因为这个行业最热的时候应该是2017年中后期，在监管部门发布现金贷款文件之前，我们准备让央视在2018年3月15日报道现金贷款行业，但最终我们没有。事实上，许多拿到第一桶金的员工不再从事相关行业。

因公司没有产品而被点名的王艳现在依然如此，更不用说刘琳(化名)了。刘琳的应用标识出现在央视屏幕上。她形容那晚是“我一生中最激动人心的一夜”。

当离开原网上借贷平台的刘林回忆起那晚的情形时，他觉得一切还是那么“激动人心”。"肾上腺素飙升，当我打电话时，我的手在发抖。"她回忆道:“当时，我们立即移除了所有可能产生风险的产品，运营、产品、营销和公共关系等人员(包括所有高管)几乎彻夜未眠。”

315之后，刘林的工作量急剧下降。六个月后，她选择了离开。

今年春天，“暗雷”频繁出现。3月下旬，口袋金融创始人于凌云在“扫黄”行动中被捕。有一段时间，很多以杭州和上海为中心的现金贷款平台的人离开了东南亚和美国，但很多人还没有回来。

被夏天的高温熏制

第一梯队也没有抵抗

现金贷款不稳定造成的最直接后果之一是网上贷款平台资产的巨大变化以及在此基础上的一系列冲击。

烈日炎炎，北京第一梯队网上贷款平台的先驱——网通集团也未能幸免。

7月4日，网上微信聊天的截图显示，北京知名平台网通普惠计划清算和退出。普惠官方网站披露的数据显示，当时平台上的贷款人数量为150，890人，贷款余额超过59亿元。

同一天，一位网上投资者告诉《国际金融新闻》记者，她购买的网上集团私募产品早在一年前就已经过期，但网上销售人员总是告诉她，他们会尽快支付。

净信普惠的危机突然蔓延到其母公司先锋集团的各个环节。8月7日，网通集团旗下的在线贷款平台微金宣布，经过7年的正常运营，该平台因大环境而逾期。

10月5日深夜，先锋集团宣布，该集团董事长兼网通集团实际控制人张镇新于伦敦时间9月18日在国外去世。

“网络信息部”平台过期后，“先锋部”公司也发生了事故。10月初，中新控股发表声明称，在相关政府部门于2019年7月8日进行现场检查后，获悉先锋付款已暂时停止运营。此前，该公司发布公告披露，相关政府部门要求先锋对一些与其业务运营相关的重大违规事项采取严厉的补救措施。

网通和先锋集团的事件还在发酵中。12月3日晚，先锋控股集团临时危机管理工作小组通过“网信官方微博”发布了《关于召回网信平台高管和合作组织核心高管的通知》，要求网信控股高级管理人员盛佳、首席运营官李欣返回工作岗位主持相关工作，并要求理财机构、财富机构负责人赵、 嘉禾集团董事长、振如投资董事长、财富董事长武将在7个工作日内返回工作岗位。

先锋集团似乎是“突然死亡”，但事实上，它一直很难摆脱它。在整个互助黄金行业，有更多的“慢性重症患者”仍在挣扎。

7月中旬，据报道，在线财富管理平台lufax计划退出p2p业务。大约四个月后，平安集团被批准成立一家消费金融公司。业界的主流解释是，这种消费金融许可证可能是为lufax准备的。

今年8月，北京一家中型平台的中层职员张涛(化名)向《国际金融新闻》(International Finance News)记者承认，除了自救之外，网上贷款平台也做好了最坏的打算，希望监管部门能“做一个开心的演讲”。

同时，行业人员变动极其频繁。从资本端到资产端，从技术到运营，从公共关系到市场……每个人都在寻找机会，希望跳出共同的黄金圈。

刘林几乎是在夏末，在初秋找到了下一份工作。“至少现在，你不用担心发现公司在办公室被查封，你需要去警察局配合调查。”她说。

la fin de l 'automne

数据行业已经得到了整顿

刘林担心的不是空.从现金贷款到网上贷款，互联网金融的整顿也波及到了数据公司。秋风扫落叶，数据公司第一次感受到共同黄金行业的凉爽。从九月初开始，几个数据公司的爬虫部门的相关人员已经被逮捕，每个人都有一段时间处于危险之中。

9月6日，杭州魔术科技高管被警方控制，他们提供的数据服务基本停止；大约在同一时间，欣彦科技公司的高管被带走接受调查。目前，ceo黄已被检方逮捕；后来，据报道，警察已经在聚新里的办公室安顿下来。

在此次整改中，第三方数据服务公司如聚信利、友顿和天吉已经暂停了爬虫服务。在那之后，据报道“配合调查”的大数据公司团队变得越来越大，涉及永安支付和白蓉金融服务。

至于查封数据公司的工作场所，起初有人猜测这是由于商业竞争造成的恶意报告，也有人认为这是滥用爬虫数据，侵犯了用户隐私...所有这些都是在深秋的时候被发现的。

11月14日，公安部在北京召开新闻发布会，向全国公安机关通报“网络2019”专项行动的工作和典型案例。其中，黑龙江省公安厅网络安全处侦破了“7.30”网络“常规贷款”项目。

据公安部网络安全局局长王英伟介绍，今年5月25日，黑龙江省七台河市公安局接到“常规贷款”举报后，对“常规贷款”实施团伙、收款团伙、技术服务提供商、数据支持服务提供商、支付服务提供商等帮助“常规贷款”犯罪的人展开了全方位的连锁攻击。

公安部网络安全局从“阿尔法大象”等“常规贷款”案件线索入手，组织了全国范围的集群行动。自9月1日以来，各地网络安全部门已经关闭了网络，摧毁了147个团伙，逮捕了1531名嫌疑人，采取了798项刑事强制措施。

据相关媒体报道，此案由公安部监管。其中涉及的大数据服务提供商有欣彦科技、聚信力、通盾科技、魔蝎科技，爬虫业务的负责人被逮捕，这些都是上述项目的主要案例。

与此同时，很明显，监管部门对网上贷款的态度正在转变，张涛想要的“开心词”正在出现。

11月12日，银监会普惠金融司司长李俊峰在媒体吹风会上表示，今年以来，网上贷款行业发生了根本性的变化，股票风险得到了很好的处理。截至10月底，全国系统监管的网上经营网上贷款平台有427个，同比下降60%，网上贷款平台贷款余额下降50%，贷款人减少55%。

基于这些数据，更值得关注的是监管释放的信号。在谈及下一步同业拆借的整改方向时，李俊峰表示，要加快对停业和备案机构的资产处置，特别是要建立合法、公开、公正的办案机制，让公众了解办案情况；对于退出机构，必须明确遵循退出时间表，并切实支付投资者的投资；对不能实时接入监控系统的机构，限期停止发布新标准，限期退出市场；对于427家运营机构，每家都在年底前完成了分类处置。

“对于实力雄厚、金融技术基础雄厚的机构，将逐步转型为网络小额贷款公司，个别符合条件的公司可转型为特许消费金融公司。”李俊峰说。

度过一个寒冷的冬天

八个省市已经“一刀切”

到12月份，共同黄金行业根本没有感受到这个暖冬的温暖。

在与同龄人聊天时，张涛发现越来越多的老朋友离开了共同的黄金圈。“不仅客观上，越来越多的互助黄金公司已经退休，而且股票也越来越少。主观上，每个人对这个行业都不是很乐观。我最初认识的一些同龄人选择把孩子全职带回家，有些人去了风险更低、市场预算更大的其他互联网公司。”张涛说。

净贷款将继续。12月19日，甘肃省p2p借贷风险专项整治工作组发布了《关于公布甘肃省p2p借贷风险专项整治市场退出机构名单的公告》，表明截至目前，甘肃省还没有一家网上贷款公司通过验收，甘肃省内其他省份的P2P借贷业务和分支机构也没有向当地金融监管部门备案。据报道，目前在甘肃省注册的28家p2p网络借贷公司已经变更、取消或撤销注册(14家)；依法吊销营业执照(8)；公司独立良性退出(5)；涉嫌犯罪被调查和处理(一个案件)，他们都退出了市场。

据记者统计，截至目前，甘肃、云南、河北、重庆、河南、山东、湖南、四川等8个省市已宣布禁止辖区内的所有p2p服务。

在这个共同基金的漩涡中，不仅有从业者、投资者、借款者、媒体人士，还有上市公司都不想错过这个窗口。

令人尴尬的是，曾经希望依靠共同基金反击的上市公司，现在急于不惜一切代价摆脱这一负担。熊猫财务控制(600599，临床单位)是代表之一。

12月14日，熊猫黄金控股有限公司宣布，计划与磴口常昊咨询服务有限公司签订协议，转让熊猫资本管理有限公司(以下简称“熊猫资本”)100%的股权。由于熊猫资本目前的净资产为负，此次交易的转让价格仅为1元。

据了解，熊猫资本的核心资产是银湖网络科技有限公司(以下简称“银湖网”)，银湖网从事网上贷款业务，是熊猫金融控股从烟花制造企业(原名熊猫烟花)转型为互联网金融公司的重要平台。

熊猫黄金控制公司以1元低价出售共同黄金资产，欧玛电气(002668，股票医生)以2元出售共同黄金资产。12月15日晚，欧玛电气宣布计划将中融金100%的股权出售给赵国栋和全一宝(北京)科技有限公司，上述股权定价为2元。上述股权出售完成后，中融金将不再纳入公司合并报表。

2015年和2017年，欧马电气分别以人民币6.12亿元和人民币7.84亿元购买了中融金100%的股权，共计人民币13.96亿元。

如今，所有曾经踩过互助金窗的猪都倒下了。

泛冯春

各方都想打破游戏

如何打破互助黄金局的困境？

11月22日，北京大学数字金融研究中心召开了“p2p转型升级与未来发展”闭门会议，邀请高校学者和网上贷款从业人员讨论当前网上贷款市场的基本特征、面临的主要问题、问题背后的原因以及行业转型的出路。

与会者认为，目前网上借贷面临的主要问题包括三个方面:第一，整个行业的各个环节都存在严重的犯罪介入风险，攻击范围可能过大。例如，在清算和结算方面，许多银行和网上贷款资金存管的第三方支付逐渐或被动地被所谓的窗口指导所阻止。又如，在贷后环节，在平台上收集各种资产比较困难，贷后管理受到很大影响。从去年开始，它主要是汽车的资产，只要汽车被收集起来，它们就被卷入黑色。第二，目前不同地方不同的监管力度可能会导致一些风险的传递。第三，逃避和废除债务集团的傲慢在一定程度上得到了鼓励。

那么，网上贷款的出路在哪里？

对此，客人提出以下建议:第一，不宜采取“一刀切”的做法；第二，明确金融技术服务的门槛；三是加大前期工作力度，推进监管沙箱制度；第四，监管部门和地方政府相互合作，提前制定业务指南；第五，在转型过程中，加强对投资者预期的管理，降低平台业务政策的不确定性；第六，小额贷款不是出路，贷款可能是短期的，但也有风险；第七，形成合理预期，不符合标准的将尽快退休；第八，制定明确的标准，追求执法的一致性；第九，考虑一些p2p采用本地化管理；最后，在p2p模式上保持谨慎和动态的立场。如果你现在做不到，并不意味着你永远也做不到。一旦关键技术突破或信用环境发生变化，这种模式在未来可能是可行的。

12月18日，深圳网上贷款平台的一位创始人转发了这次闭门会议的内容，并附有这样的评论:“这个行业漏洞百出，中国金融史上涉及的人数最多，经历的最痛苦。”我希望最终能够与监管机构、贷款人、借款人和平台达成谅解与和解。”

你和我都经历过互联网金融的浪潮，都是参与者。不知道暖风什么时候来。